国有大行房贷客户经理一枚。
之前有人问我们建议的时候，我们从来不会给出具体的建议。原因很简单，以后利率会跌选lpr合适，以后利率涨选固定利率合适。但是没有人能够真正的预知以后的利率涨跌，所以现在对客户给出任何贸然的建议都将有很大的风险。
也就是说选择固定利率或者随lpr变动完全取决于自己对以后利率涨跌的预期，而很大程度上利率的涨跌会与经济好坏有一定关系。具体表现为经济下行时利率有降低的趋势，经济上行时利率有上升的趋势。
从我关注到的很多观点来看，大多数人对未来几年经济下行有一定预期，所以普遍认为利率仍存在下降空间。
但是不得不提的是，当下的利率水平在我国近30年里已经达到了一个相当的低点。所以即使未来有限的几年内有下跌的趋势，一是下跌的幅度绝对有限，二是下跌的周期也不会太久。毕竟中国的经济不会一直下行，尤其是在房贷二三十年的大周期里。也就是说，在短期内二三年甚至四五年利率可能会比现在低。但是放长到十几二十年利率会大概率超过现在的较低水平。（基于长期经济向好的预期）
包括我们有很多的存量客户，他们在很早期贷款的时候利率都是基准*0.8甚至*0.7，对于这些人现在执行利率甚至只有3点多。可以说完全是在占银行的便宜。对于这些人来说，选择固定利率来锁定当前的较低利率，而不要贪图可能的更低利率才是最佳选择。（个人意见）
所以，基于对中国经济短期下行长期向好的整体预期。个人认为如果有在最近二三年内结清贷款的可以选择随lpr浮动。想长期十几二十年一直贷下去的可以选择固定利率。
当然每个人都有自己的分析和判断，我这里只是提供一个思路，仅供参考。
另外非常值得一提的是，之前在朋友圈看到什么选哪个可以省几十上百万什么的，绝对是不可信的。政策稳字当头，无论选哪个，亏了或者赚了绝对不会太多。举个例子，lpr实行以来半年降了10个基点，也就是0.1%，以100万25年为例，利率差0.1%月供只差了57块钱，一年才600多。更何况利率涨涨跌跌谁也不敢打包票，一时亏一时赚。想好了，选定了就完了，没必要太当回事。多挣点提前还了比什么都强。
