即使你的皮肤像粘土那样又黑又红，你的头发平又直，
我也不在乎，我也一样地那么爱你!”
孩子对于妈妈来说是天赐的礼物，妈妈经过十月怀胎和疼痛无极限的分娩生下孩子，看着孩子觉得看到了整个世界，发自内心的笑。爱之深，责任感也随之加重，对孩子的关心呵护不言而喻。所以好多朋友刚一为人父为人母就立刻想到给孩子上保险。
但是保险公司和产品纷繁庞杂，买什么保险好？花多少钱合适？怎么买才最好呢？
当您在某度搜索“怎么给孩子买保险”“儿童保险”的时候会出来这些
首先看题目，如果带有某某保险公司字样，就可以不看了，其次看链接，或点进去，如果是某某保险公司的官网，也可以不要浪费时间去看了，原因在于一家保险公司只代表自己家的利益，没有客观分析和建议。。再有带有V标志的往往是推广网页，会排在前边，可以往后翻一翻。
再找一找，我们能找到保监会网站一篇关于“如何给孩子挑选保险”的文章，可以点进去仔细看一看，这才是权威的官方建议和立场，不具备任何私人利益和目的。
保监会教您如何给孩子挑选保险？http://www./web/site0/tab5247/info3977131.htm
下面我就官方立场展开讲一讲儿童保险该如何买？买什么好？
一 、买什么？
给孩子上社保
为什么？平时感冒发烧等小病，可以报销医疗费用，包括中医
优缺点：优点是可保既往症，费用低，保证续保；
缺点是只报销社保目录内的药品，不负责自费药、进口药品。
重要性：★★★★★
以北京为例，小孩社保是“一老一小”中的一小，新生儿出生90天内投保，可当年承保，当年的门诊、住院都可报销。门诊起付线650元，50%报销 ，3000元封顶；住院650元起付，70%报销，18万元封顶。费用仅160元。
2. 买意外险
为什么？因为小孩子天性好动，而且充满好奇心，没有自控能力，却总想看看摸摸，还要爬高，甚至放在嘴里尝一尝，而缺乏风险意识又使儿童最容易受到伤害。
意外事故是造成儿童死亡的最主要的因素，主要包括各种交通事故、溺水、烧伤、烫伤、中毒、跌落、误吸、误服以及模仿各种暴力事件造成的意外等。同济医科大学少儿卫生学教研室曾在全国11个城市4.3万余名幼儿中进行过意外伤害的调查，结果显示：非致命意外伤害的发生率为24.10%，其中，造成身体缺陷者占1.64%，造成永久性伤残者占1.01%
意外险保什么：包括意外伤残、意外医疗、意外住院津贴，意外伤残不同于全残，伤残分为1-10级，281项，按级别赔付，全残或身故按保额赔付，同时意外医疗可以报销因意外产生的医疗费用，无论门诊还是住院，有些意外险带有一些自费药额度。
重要性：★★★★★
3. 配置重大疾病保险
如果只能拥有一种商业保险保单，首选必是重疾险。
△哪些是儿童常见的重大疾病？
首先是恶性肿瘤，发病率占重大疾病的70%-80%，最常见的三种儿童恶性肿瘤是白血病、脑和神经系统肿瘤、淋巴瘤，分别占儿童肿瘤总数的35.8%、17.9%、11.3%，目前以5%-8%的速度逐年攀升。
以白血病为例：
白血病位居我国儿童恶性肿瘤发病率前列，15岁以下儿童发病率约为十万分之三，占该年龄段所有恶性肿瘤的35％，尤以2至7岁的儿童居多，部分患者只有通过骨髓移植才能得到有效治疗
鉴别诊断：再生障碍性贫血 特征：全血细胞减少，肝脾淋巴结肿大
主要致病因素：
1、物理因素：X射线、放射性元素、电磁
2、父母从事汽油、甲苯、煤油、农药职业
5、患有某些遗传性疾病，如先天愚型、范可尼贫血、原发性免疫缺陷病，以及有肿瘤家族史者，其白血
病的发病率显著高于正常儿童，提示胎内染色体畸变是诱发白血病的原因之一。
6、病毒及细菌感染，
7、近期入住新装潢房屋的儿童，如油漆等中含有大量的苯、甲苯、苯醌、甲醛等物质，可影响人体内氧化还酶的活性，严重抑制骨髓功能，并可使染色体发生易位，从而使急性白血病发生的危险性增高。
儿童白血病治愈率80%
治疗费用人均30万至70万元，但只有20%得到有效治疗
患儿家庭很多无力支付费用
脑肿瘤
发病率仅次于儿童白血病，分良性和恶性，高发年龄5-8岁，表现为颅内高压（头痛、呕吐等），需要手术或放化疗
恶性淋巴瘤
表现为无痛性淋巴结肿大，原发于颈部、腋下或腹部。60%的儿童有前纵膈、气管旁和肺门淋巴结肿大。治疗以化疗为主，放化疗结合。治愈率80%
川崎病
是一种病因未明的幼儿高发的血管炎综合症基本病理变化：血管周围炎、血管内膜炎或血管全层炎表现为高热（38度-40度）持续1-2周，皮肤黏膜表现：皮疹、手足皮肤广泛硬性水肿，双眼球结膜充血等淋巴结肿大，严重可出现心血管并发症治疗：对症与支持疗法，包含减轻血管炎症和对抗血小板凝集（阿司匹林丙种球蛋白静脉滴注）大多数可康复
*儿童重疾险还要有保这几种疾病“恶性肿瘤、
重大器官移植术或造血干细胞移植术、急性或亚急
性重症肝炎 、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、良性脑
肿瘤、终末期肾病、重型再生障碍性贫血、严重脑
损伤、严重Ⅲ度烧伤、严重原发心肌病、川崎病、
瑞氏综合症、坏死性筋膜炎、严重骨髓异常增生综合
症、严重慢性缩窄性心包炎、自身免疫性肝炎、幼
年型风湿关节炎、原发性骨髓纤维化、严重心肌炎、
重症肌无力、严重肾上腺脑白质营养不良、严重脊髓
灰质炎、疾病或外伤导致智力障碍、严重癫痫、一型
糖尿病并发症、重症手足口病、严重脑损伤”
这里面前七种是保监会要求的重疾25种疾病，后面是各公司自己定的，所以每个公司会有不同，在挑选产品的时候就要具体看条款的定义。
△儿童肿瘤多可治愈
首都医科大学张金哲院士说，小儿实体肿瘤在上世纪80年代发病率较低，只占全部肿瘤的6％，但死亡率高，除创伤外，肿瘤成为导致儿童死亡的第二位因素。随着治疗水平的提高，目前小儿实体肿瘤病人的存活率达到70％～80％。
中山大学孙逸仙纪念医院儿科血液/肿瘤专科黄科副教授指出，老百姓以为孩子得了肿瘤就是不治之症，谈之色变，其实这是一个误区。他强调，以儿童恶性肿瘤中最常见的白血病为例，标危的急性淋巴细胞白血病5年生存率接近90%，高危的急性淋巴细胞白血病造血干细胞移植后五年生存率也有70%。（注：五年生存率又称治愈率，即临床治愈率）
△治疗儿童恶性肿瘤需要多少钱
以白血病为例，治疗一般需要2-3 年的时间，从中国红十字会发布的《儿童白血病救助成效及其需求趋势报告》得出下面数据：
大部分患儿医疗费用在10-30万元，20%的患儿医疗费用在30万元以上，平均医疗费用在35万元以上，涉及到骨髓移植时费用可能达到180万元。
重要的是，考虑到医保目录、异地就医、封顶线等因素，红十字会数据显示我国大部分白血病患儿医疗费用报销比例在50%以下，其中27%的患儿报销比例在30%以下。考虑到城乡差异，实际治疗费用自己需要承担10-50万元不等。其中，有近四成的家庭因为支付不了昂贵的治疗费而不得不放弃治疗。
所以对于孩子来说，最可怕的并不是重疾，而是我们亲手放弃了拯救他们生命的主动权。
△儿童重疾保险不仅省钱更省事
孩子的大病，我们面临的也许是大额医疗费用，也许是无法工作的收入损失。家庭如何负担起这样大的风险，是靠存款还是卖房？是靠红十字基金还是社会筹款呢？大部分家庭没了答案。
而切切实实能转嫁这种财务风险的，只能靠保险。保险把所有的可保风险写在具有法律效力的契约里，交一年钱就开始保一辈子。而年龄越小重疾险的费用越低，很多家庭都能承担的起。如果曾购买过重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且，医保的药品是按甲、乙两类分别对待的，药品的实际个人分担额较大，有些病人因经济困难就少用乙类药，若能获得保险赔付，则在治病用药方面也会有更大的自由度，提高医疗质量。
* 如何挑选一款好的儿童重疾险？
重疾险不要带分红或返还保费
重疾险最好买主险
重疾险不要捆绑销售的
是否有投保人豁免消费型好还是终身的好？
买长期险好还是单年险好？
有轻症的强于没轻症的病种并非越多越好
轻症是否种类齐全身故保障不用多重疾保额多少合适？
重疾/轻症种类和赔付次数重疾险不是严格意义上的确诊即赔
重疾险若退保，你能得到什么
观察期多少天
免责条款
为什么重疾险越早买越好
重要性：★★★★★
4. 商业医疗
商业医疗包含门诊和住院两大块或只保住院，有的包含牙科和体检等。报销社保无法报销的部分，并且限额也高。但是缺点是续保可能不稳定，并且涨费厉害，而且不接受既往病史。
我们常说的百万医疗，保住院额度100万-300万，一万免赔额（起付线）报销社保报销之后剩下的部分，一年几百块。这种保险可以和重疾险做互补，弥补重疾险因条款苛刻无法赔付的情况。
门诊部分，由于保费较高，因人而异，没有社保的可以给孩子考虑，或者有私立医院需求的家庭可以考虑高端医疗（可见blog高端医疗部分）。
5. 教育金-买不买看您
教育金这个东西，有人嗤之以鼻，有人置以千金？所以是否真的需要，是否合适不能一竿子打死，还要具体家庭具体谈论。传统意义的教育金没有出彩的产品，市面已经很少了，所以一般以年金险的形式出现。
一般保障到终身，每年返钱，孩子上学不用取，就留着父母养老，或自己留着养老。具体利益需要做计划书来看，有保证的部分和非保证的部分。有的家庭没有更好的投资手段，年金险是很好的储蓄形式，有的家庭需要做婚前财产隔离，年金险是非常好的形式......
重要性：★★★☆☆
6. 寿险-简单配置
《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》中规定，不满10周岁的儿童，意外险保额不能超过20万；10周岁~18周岁的未成年人，意外险保额不能超过50万（航空意外的保额不受限制）。
重要性：★★☆☆☆
二、买多少
知道为什么要买之后，如果决定买了，还要考虑买多少，买多了浪费，买少了保障不全。
购买儿童保险支出比例在发达国家保费支出一般占家庭年收入总额的30%左右。根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10%-20%、保险金额是年收入的5-10倍为宜。
意外险
意外身故/伤害保额：10岁以前20万上限，10岁-18岁前50万上限；意外伤害医疗保额：3-5万/年，包含社保外用药；意外住院津贴：100元-200元/天，或者不要；
保费大概200元-400元/年，交一年保一年，不以身体疾病发生状况为投保限制条件。
2. 重疾险
50万起步，100万最佳。不用带什么分红，不用返还什么保费，不用捆绑购买其他保险，病种没有必要最多 ，但是儿童高发病种一定要有，并且条款定义是宽松的。
可以买终身重疾险，也可以配置消费险，也可以搭配购买，交费期限选到最长，豁免责任很重要。
3. 住院医疗
预算有限选择带免赔的，保额100万，可报销自费药的住院医疗，保费在700-900元/年，只能去公立医院；也可以选择不带免赔的，可去特需部的，保额50万，保费在1300元-1800元/年；有私立医院需求的，可以选择高端医疗，保费4000-8000元/年，保额1000万+。
4. 教育金
教育金可以1年/3年/5年/交，传统意义上的教育金现在已经很少了，都是保终身的，孩子上学不取，可以留给以后，一直可以做增值，买多少真的因人而异，具体的要让您的代理人/经纪人做计划书，把保证和不保证的部分讲清楚。一般建议5万/年起，10万/年最佳。
三、为什么买?
说了这么多，到底为什么要买保险？有人说，就是弥补大额医疗费用啊，有人说弥补收入损失。是的，都对，弥补大额医疗费用首先能够不影响家庭生活质量的下降，再有对父母是很好的慰藉，能够弥补父母因为陪着孩子无法工作的收入损失。同时家长不用求着社会去捐助，不用四处借债卖房卖车。即使幼年时不会发生大病，即使父母以后不在了，保险也是可以跟着孩子一生的。
四、家庭保险购买原则和技巧
1. 先近后远，先急后缓
少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。
2. 先大人后小孩
试想如果大人先发生大病，如何保障孩子的安全和健康？所以大人首先应该买好保险，大人健康是孩子健康的奠基石，大人保险也是是孩子保险的基础，所以要有优先考虑。
3. 先保障后教育
保险的本质是保障，花多最少的钱保的越全越好，所以最先保障的是孩子的大病、然后是意外险、最后是教育金。千万不要把顺序搞反。
*参考文章：
末：祝我们祖国的花朵在阳光下健康成长！
