养老储蓄试点开始了，存期分五年、十年、十五年、二十年，利率略高于银行五年定期，存期分档都比较长。作为一种养老方案，年纪轻的是一种实实在在的好事，对于已经退休的人来说，想要获得比较稳定的利息收益作为生活补贴是最佳选择吗？
近日央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，明确按5档机构分类分档设置房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限。
据了解，房地产贷款集中度管理机制属于长效机制，旨在防止房地产贷款在银行体系全部贷款中的比重偏离合理水平，防范风险敞口过于集中，并不是禁止相关业务开展。根据公开资料测算，目前大部分银行业金融机构都符合管理要求，居民无需过度担心买房申请贷款受到影响，存量住房贷款也不会因为该政策而被银行提前收回，短期内对房贷利率不会造成影响。
———博拓咨询 咨询顾问 孙梓傑
#房地产贷款集中度管理制度是啥？##存量住房#
重磅！监管放大招：房地产贷款“红线”来了
今天是5月8号了，按照财政部的国债发行计划，5月10号将发行第三期和第四期凭证式储蓄国债。但到现在为止，具体每期的发行额度和发行利率都还没公布。综合各方面情况，估计发行额度和利率变化都不会大。即两期的总额度为三百亿至四百亿人民币，利率为三年期的为3.35％左右，五年期的为3.52％左右。在目前各银行同期利率普遍下调的情况下，如果有富余钱的话，还是可以买的。它的安全性有保障，而且购买满六个月后，如果提取，还可分档计息。有购买欲望的朋友，可提前做好准备，5月10号可到当地各银行柜台购买了。
简单说一下，今年房地产公司融资难的问题，这两年地产公司的融资渠道主要有银行贷款、信托以及发行债券。
去年8月，住建部为控制房地产企业有息负债规模，对重点房企，按照红橙黄绿四档设置了“三道红线”。然后，去年底央行和保监会又根据宏观审慎管理的要求，建立了银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，主要是分档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限。这两项政策对房地产企业的有息负债扩张实施了紧箍咒。
银行贷款是地产公司最主要的资金来源，其具有比较稳定，利息较低的特点，另一个就是市场化程度并非很高。债券市场则属于标准化产品，其市场化程度非常的高，在银行贷款额度已满的情况下，房产企业通过发行债券可以获得更高的杠杆，也就是说，他的负债会更高，
但是由于债券市场是十分市场化的，有明确的到期期限，而且要在相关平台公示偿还信息，违约信息也旭公之于众。所以，通过发行债券进行融资，就会面临一个再融资的风险，什么意思呢？就是说，比如你在通过发行债券融资了50个亿，融资额50个亿，然后由于市场行情变化，你可能只融资只通过债券市场融资到10个亿，那么这样就会存在一个缺口，这样的话就会给通过债券发行的房企造成一个较大的现金流的冲击，造成资金紧张的局面。
今年以来，很多房产公司出现流动性危机，部分原因在此。根据贝壳研究院的报告，上半年房企债券市场融资规模较、同期分别收缩1296亿元与1026亿元。
这也导致另外一个现象，就是房地产企业通过商业票据将有息负债转换成无息负债，目前监管部门已经注意到这个现象，然后要求房企在每个月上报数据中包含商票数据。
今天振兴银行、微众银行相继发布公告，相应国家政策，12月31日下架分档计息存款
你们问我怎么看？
我能怎么看？胳膊扭不过大腿，识时务者为俊杰，我连家里两个大活宝都搞不定，国家政策，我又怎么样
反抗不了生活的强奸，不如躺下来，好好享受；当你心态变了，生活反而不搞你了；夫唯不争，则天下不能争也，你什么都不在乎，就天下无敌了
下架了分档计息，我就买活期；下架了活期，我就买类活期；下架了类活期，我就买超短期，买中短期，买指数基金，买股票，买好房子
哪里容得下我，我就到哪里去，无非就一点小利息而已，我不要了，还能怎么地
今天，我到了一笔钱，过两天就要转手出去，我要买个灵活存款
真的变天了吗？网络大V爆料多家银行房贷被暂停？真的是这样吗？有大V在网上爆料说到，广州新政，个人住房贷款占所有贷款的比例不能超过的全市平均水平。同时，人民银行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（下称《通知》），决定建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，分档设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限。该规定自1月1日实施，各大银行为了压缩房贷比例，只能暂停受理新的房贷申请，说白了就是手中的房贷额度不够，甚至还超了。
1、这一政策对正在交易的房屋买卖会有何影响？最近就遇到一个类似的咨询，房子已经过户给买方一个多月，房子也已经抵押在银行。但是，房屋尾款银行一直没放，原因就是银行的额度不够，只能等。这时，最着急的是卖方。不少卖方卖房是为了变现，现在拿不到尾款，那么就会造成一定的损失。甚至，有些卖方卖房是为了换房，现在尾款拿不到，也没办法付另外的房子的首付。所以就会比较着急，容易产生纠纷。
2、在深圳，一般二手房买卖合同中都不会约定最晚收到全部房款的时间。因为，大多数人买房都是通过银行按揭贷款，尾款都是通过银行来发放，不少的还是7成的尾款。所以买方也没办法确定银行放款的时间。在没有约定的情形下，因银行的原因导致尾款迟迟没法发放，也不属于买方违约，卖方通常情况下就只能等。房子也已经过户到买方名下，想反悔也来不及。
3、从买方来说，银行尾款发放迟缓，也会导致短期利息的费用增加。在房屋交易市场，基本上卖方都是实收，所有的费用就得由买方承担，时间拖得越久，短期利息也就越多。还有就是，卖方收到尾款结清费用后双方才会交楼。在卖方没收到尾款的情形下，买方收楼的时间也会延长。这对买方也会产生一笔租金的损失。
结语：银行尾款不放，对买卖双方来讲都会有损失，只是损失有大有小罢了。所以，还是建议大家买房不要在年底买，一般到了年底，银行的额度都会有点紧张，尤其在新的政策影响下，房贷收紧，对刚需买房的更不利。
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#房地产贷款集中度管理制度是啥？#房地产调控，不解决地方政府的土地依赖症，实际上都是治标不治本，房地产症结是背后的巨大土地收益。
用统计数据显示，前卖地收入高达40万亿元，平均是2万亿元，到了，大概率会达到7万亿元，这是什么概念。土地收入占到全国财政总收入的38.42%，地方财政总收入的45.15%。 离开庞大的土地收入，很多地方政府可能会揭不开锅了，财政收支平衡就会彻底打破，因此地方政府有强大的动力，采取一切可以采取的措施，稳定地产价格甚至推动地产价格上涨。
今年以来，各种地产微调政策不断问世，像放宽政策落户，背后既有当地经济发展的因素，也不排除部分地方借助放宽落户增加地产需求，推动当地房地产健康发展，实际上就是稳定房价。
市场资金缘何青睐房地产业，实际上是利益使然，银行涉房地产贷款包括房地产开发贷款和住户按揭贷款，是银行的优质资产，住户按揭贷款既可以上浮获得较高利率，还是不良贷款最低的资产，有统计数据表明，不良贷款率只有0.2%，是平均不良贷款率的10%，远低于中小微企业贷款。就是房地产公司贷款，因为有土地和房产作为抵押物，不良贷款率也是很低的，另外房地产可以承受更高的利率，因此银行总是通过各种手段对房地产的支持，大量资金流向房地产行业。银保监会处罚了多少银行违规输血房地产业。
大量资金囤积于房地产行业，让监管忧心忡忡，“目前，我国房地产相关贷款占银行业贷款的39%，此外还有大量债券、股本、信托等资金进入房地产行业。可以说，房地产是现阶段我国金融风险方面最大的‘灰犀牛’。” 是不是会成为金融的灰犀牛，关键是房价跌不跌，房价不大跌，信贷依然是优质资产，问题在于地方政府会容忍房价大跌吗？，我认为地方政府是不愿意看到房价大跌的，房价下跌，可能会动用财政资金直接补贴购房者稳定房价，也会减少土地供应稳定房价，还会吸引农民购房稳定房价，一旦房价大跌，可能意味着整个经济出现了某些问题，其他行业可能会比房地产行业更加糟糕。
房地产价格上涨，表面看是大量资金流进房地产的结果，但实际上是地方政府力挺推动几十年房价一直上涨，形成一种惯性思维，房价只涨不跌，限制资金流进房地产是可以调控房地产但不是治本方式。
金融管理部门近日出台银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，对不同类型不同规模的银行机构分档设置房地产贷款余额占比、个人住房贷款余额占比“两条红线”。前者从40%到12.5%不等，后者从32.5%到7.5%不等。
监管通过制定个人住房贷款余额占比红线，可以限制市场购房需求，但是要防止伤害刚需购房，目前一套房、二套房、三套房执行不同的贷款利率上浮幅度，如果银行按揭贷款额度有限，银行面对一套和二套购房者，肯定会选择二套房，获得更高的贷款利率，实现利益最大化，从资本角度看，这没有任何问题，但是一套购房者属于刚需购房，或者就是婚房，这就很难堪了，房地产调控就伤害了刚需购房。
所以以行政手段设定银行涉地产贷款限制红线，并不是一个太好的主意，可能未必对地产调控有效，而是会伤害刚需购房。
地产调控关键严重扭转地方对土地收入的依赖，就没有动力推涨房价，否则土地收益依赖越来越高，不管何种政策，都会被地方政府消化成为架空的调控政策。
深圳各区减租政策出台，难怪南山最晚才发布，果然你大哥还是你大哥！
前段时间因为疫情防控让无数深圳人在感到焦虑，在深圳做服装的，囤积了一个春夏的衣服，内地人不能来深圳进货；做外贸的，工厂停工7天，货品交货违约要赔偿；做餐饮的，不能堂食已经半个多月，商场租金成本不堪重负；做外卖的，小哥哥们天天睡桥洞，担心被封在家手停口停；做教培的，停业已经2个多月了，停得最早......尽管如此，租金人工成本支付。
好在深圳各区及时相继出台深圳惠企等各项政策，例如最先发布的龙华区、福田区、宝安区、罗湖区等，针对租金减免，前几天吉办君也为大家整理汇总了。
对于减租政策，各区都是针对于“承租国有物业的企业才可以享受租金减免，其他对于非国有的私人房东还是保持鼓励给企业减免租金”。可网友们似乎表示不太满意，有的说“这种太官方了，大部分中小企业都是非国企的房东，而中小企业受疫情影响最大，因为抵抗能力偏低......”。
还有的说：“有几个能拿得到，深圳90%是二房东”.....还有的在问各区的减租政策都出来了，为何还迟迟不见南山区的呢？对此大家纷纷表示猜测和担忧。但过没多久，南山区的惠企政策发布，虽然出来的比较晚，但却获得很多深圳人点赞，认为这是各区之中最给力的。
因为各区政策不尽相同，但相比之下，南山区的措施最到位，尤其是租金减免方面。例如：
租赁南山区的小微企业租金补贴不超过1万元，个体工商户不超过5000元；
2月1日至3月31日被划为封控区、管控区的企业，按50元/平方米·月的标准给予一个月租金补贴；
南山区大型商业综合体等给承租企业减免租金天数半个月以上的，租金总额30%的，给予200万元资金扶持。
南山区零售、住宿、餐饮企业，按实现销售额分档给予维稳补贴，最高不超过50万元；
南山区内工程项目，被封闭管理的，给予劳务人员1000元/人的补贴。
其他措施还包括社保补助、贷款利息、跨境物流等。（详细可看下图，查看其他区的惠企政策可翻看我上一条发布的头条）
南山区不愧为大哥中的大哥，连续四年夺得全国百强区第一名，取之于民用之于民，不愧为经济总量最强区。
#深圳楼市##深圳头条#
房地产调控七剑下天山，高房价迎来雷霆一击！
1.学区房放大招
近日，北京市西城区明确，7月31日后购房家庭，不再对应登记入学划片学校，全部以多校划片方式在学区或相邻学区内入学。
作为首都核心区，优质中小学教育的聚集地，选择这个区作为学区房炒作的打击对象，在全国具有示范效应，作为高房价最重要的推手，学区房炒作在各地大行其道，一是炒高了房价，二是扰乱了教育公平的原则，相信，一旦这个政策在全国推广，对于炒作学区房一定会起到震慑作用。
2.二手房停贷
重点城市二手房停贷，或者贷款期限延长，有的地方甚至波及到了一手房。
大家都知道，无论是刚需或是改善，还有炒房绝大部分都是贷款买房，一旦二手房停贷，意味着百分之九十以上的购房群体消失，没有多少人能够拿出全款来买房，也意味着二手房的流动性冰封，对于炒房客而言就是灭顶之灾，随着时间的推移，不得不降价抛售。
3.提高房贷利率
越来越多的城市，越来越多的银行提高了房贷利率。
一刀切的提高房贷利率，导致购房人的成本大增，刚需群体，改善群体，炒房客等等所以购房人群的购房持有成本大幅增加，所有的需求都会被抑制。
4.银行两条红线
即分档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限，对不同类型的银行设置了对应的标准。
银行严格执行两条红线，就那么多的房贷额度，一旦用的差不多了，银行就会控制贷款，包括延长贷款期限，优先保障一手房贷款，部分类型的房子贷款停止等等，于是就出现了二手房停贷的现象。
5.房产商三道红线
三条红线分别是剔除预收款后的资产负债率大于70%、净负债率大于100%、现金短债比小于1.0倍。
这条措施是为了防止地产商的无序扩张，以及所带来的金融风险，这样以来，地产商就不会轻而易举的从银行拿到钱，原来那种高价拿地推高房价，再推高地价再推高房价的循环游戏不好玩了，因为资金跟不上了，房子卖不出去，拿不到钱，银行也拿不到钱了。
6.二手房指导价
继深圳、成都之后，西安二手房指导价正式出台。
深圳实施二手房指导价价之后，房地产熄火，最新的交易量下跌百分之七十，房价全面降温，预计成都，西安也会出现类似的情况。
7.限购
户籍限购，多套房限购等等。
有时候一条措施不管用，两条政策也不管用，但是组合拳打出了，恐怕就会起作用，尤其是在处于临界状态的市场，炒房客是时候割肉了。
