谈了三天的保理合同，最后一刻我放弃了，我的律师给我建议，必须是无追索保理合同，这样免去后期有可能被起诉的风险，但是不知道甲方怎么跟保理公司沟通的，只能签有追索权保理合同。这相当于我们做担保，给他们贷款，只不过付款对象是我们。甲方如果还不上，我们成了第一责任人，不担要承担本金，还有管理费、利息、法律诉讼费、保全费、差旅费等等一切风险费用。可气的是甲方不出现在合同上，这跟我自己找人贷款有什么区别呢，更令人气愤的是，我要转让的债务只能按照八五折给付，如果加上里外里的费用，我这债务卖的七折还不到，我图啥嘛，放弃不玩了，你们想跟谁玩跟谁玩吧，我正常渠道要钱就行了！
地方法院裁判观点：将应收账款作为理财产品发行的合同无效。
商业保理将应收账款作为底层资产包装成固定份额的理财产品，通过在地方性交易场所备案，对外发行融入资金，规避了到期应收账款不能收回的风险，破坏国家金融管理秩序，导致社会公共利益受损，应当认定合同无效。
在投资者不存在过错的情况下，卖方违反适当性义务，应当参照合同约定向投资者承担缔约过失责任。基于主合同无效，担保合同也应认定无效，担保人应根据过错承担相应担保责任，而不应依穿透理论要求其承担全部责任。
案例索引：深圳前海合作区人民法院（）粤0391民初1417号
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中国邮政储蓄银行被罚155万元 | 近日，湖北银保监局出手，中国邮政储蓄银行股份有限公司湖北省分行领到一张罚单。五项违规事实予以罚款155万元；对责任人吴欢、熊萍分别予以警告。
违规事实为：一、项目贷款管理不审慎；二、租金保理业务基础交易不真实；三、贷款三查不尽职形成不良；四、贷后管理不尽职导致个人贷款资金被挪用；五、员工柜员系统管理不到位。
以上五项违规事实，既有贷前调查不尽职，贷中审查不审慎，贷后检查不到位的情况，也有银行内控合规管理上存在风险漏洞的问题。
邮储银行是一家国有大行，在县域乡村很受欢迎。
希望邮储银行能够合规诚信经营。
这几天快坚持不下去了，春节过后甲方一次工程款都没有拨付，甚至连必保的农民工工资都支付不了。年前本来给账上留了一点开工费用，本想着随着工程展开进度款会陆续的到位，维持正常经营没啥问题，看来是失算了。没想到甲方比我们还困难，甲方发起了保理反保理合同，综合年化费率到达了8%，这以前没都没听说过的保理合同，突然搞个这个，让我们也搞得措手不及，也不知道咋操作才能解除风险，难到今年见不到好日子了吗？
#施工# 很多人对于我说的施工企业无法按时支付工人工资的困难很多与建设方有关系不理解，可能是没有真正了解这个行业，今天我从款项支付上面聊聊这中间的问题。
现代大的房企在资金方面都在玩资金杠杆，其实就是通过信用或者是拥有的部分资产，利用杠杆原理加大资金的筹码，比如用信用筹资，然后就产生了商业承兑汇票，用资产融资就产生了保理等付款模式，然后还有用土地和未开发的房屋去融资就有了银行的借款，还有的是综合发债，也就是向社会借款，还有就是上市融资，除了这些资本手段，剩下的就是最差劲的，直接把房子给了下游，以房抵款了，反正就是通过现金直接支付工程款的比例很低，基本就是空手套白狼。
比如出现债务问题的恒大，他的商票付款比例非常高，但是他的商票社会认可度很低，所以接收方基本不能贴现或者要花很高的贴现息才可以，这就造成很多人虽然被迫接受了商票，但是变现能力很差，还要时刻面临兑付违约的风险，因为这部分风险你是转嫁不出去的，即使你给了材料商，如果不能兑付了，材料商可以起诉你，你的代开发商先兑付，然后你再和开发商经过漫长的岁月打官司追索，甚至成为开发商的股东，比如金螳螂就被迫入股了恒大某子公司。
有人说，施工方收到了房产或者商票一样可以支付下游供应商和工人啊，非也，这是有限制的。
首先根据《国务院保障中小企业制度》的规定大型企业是不得强制要求中小企业接受商票等非现金支付方式，所以要想破解一种把这些东西变现，一种找同样是大型企业采购，但是这样会增加很大的成本的，在如今投标报价基本在搞清单报价的模式下，施工企业利润被无限压低，国企靠着自身优势还压迫民企，挤压空间，所以这块的负担施工企业必须承担。
其次在 《国务院保障农民工支付条例》中规定对农民工必须以银行转账或者现金支付，禁止用实物或有价证券支付形式代替，所以像那些商票，房产等还是得施工企业自己消化。
再次就是我们所说的建设方为应对民工足额发放政策，很多只考虑工资，压缩整体付款比例，造成施工企业资金压力非常大。
当然有人说，施工企业有压力就别干了，没钱就别干活，其实整个建筑行业每年带动的就业是有目共睹的，如果都不干了，那对社会的就业压力是很大的。
所以，解决问题的源头还是开发阶段，减少资金的高杠杆，保证资金实际的流转，高杠杆不仅可以玩死别人，也可以玩死自己，现在出问题的地产商大部分是这个原因，所以国家才会出台三条红线的管理。
然后就是不要过分追求高周转，高周转看似可以快速回笼资金，但弊端很明显。
最后，还是希望天下的大工人可以平安过年，有钱没钱回家过年。
郭树清在陆家嘴金融论坛谈到，一些房地产泡沫化金融化倾向严重，相当数量政府融资平台偿债压力很大。最近我跟很多中小银行上课发现，这个问题特别严重，某些地方政府甚至于利用自身的信用，主动在当地城商行或其他银行给一些房地产企业提供融资，规模还不小，动不动就是几十亿。最近一些房地产企业商业承兑出现兑现问题，就是风险的暗号，还有一些政府的商业保理公司，利用银行的授信，主动给一些房地产企业提供融资。一些民营商业保理公司也不在少数，利用银行授信变相给房地产提供融资。
据国家统计局统计， 1—2月份，全国房地产开发投资13986亿元，同比增长38.3%；比1—2月份增长15.7%，两年平均增长7.6%。其中，住宅投资10387亿元，增长41.9%。1—2月份，东部地区房地产开发投资8353亿元，同比增长32.4%；中部地区投资2640亿元，增长52.5%；西部地区投资2834亿元，增长45.1%；东北地区投资158亿元，增长28.6%。1—2月份，房地产开发企业房屋施工面积770629万平方米，同比增长11.0%。其中，住宅施工面积542503万平方米，增长11.2%。房屋新开工面积17037万平方米，增长64.3%。其中，住宅新开工面积12736万平方米，增长68.5%。房屋竣工面积13525万平方米，增长40.4%。其中，住宅竣工面积9862万平方米，增长45.9%。1—2月份，房地产开发企业土地购置面积1453万平方米，同比增长33.0%；土地成交价款503亿元，增长14.3%。 各项数据都是增长，这些投资的钱从哪里来呢？销售真的像传说中的那么好吗？
个人建议，严查以任何形式给房地产企业提供融资贷款，比如以下几点：
1、严查银行通过各种形式给企业提供融资，比如票据，给商业保理公司授信用于房地产，融资租赁授信用于房地产，政府国有企业融资之后放款给房地产，国有利用自己信用给房地产融资。
2、严查企业或个人以买房的形式给房地产融资，这句话可能很多人不明白，比如某个人或企业，在银行信用很好，可以拿到几千万贷款，从银行把钱带出来，名义上拿去购买房子，实际上为提前给都非常融资。比如某个人或企业拿一千万购买房地产房子，付钱之后，利用资产从银行把钱贷出来，企业把钱退回个人或企业，银行贷款由企业自己还，行业内叫代付买房，这种形式有一家企业一年做几十亿，全国呢，有多少个几十亿。
最近一些房地产已经出现这种破产的局面，如果在不严查，我们系统性风险很有可能从房地产引起，这一次看来国家现在不得不动真格了。
为加大对“影子银行”的监管，近日央行发布《地方金融监督管理条例（草案征求意见稿）》，亮点是明确了什么是地方金融组织/机构（即“7+4”），强调地方金融组织持牌经营，不得跨省展业。
《条例》首次明确了7类地方金融组织的定义，即依法设立的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司；
此外，地方各类交易场所、开展信用互助的农民专业合作社、投资公司、社会众筹机构4类机构的风险防范、处置和处罚同样适用于本《条例》。例如，设立区域性股权市场应当经省级政府公示，并报证监会备案。
据老吴了解，目前7+4地方金融机构由各地金融监管局负责监管，而非由银保监会与证监会的派出机构监管。
【路透社】中国银保监会重罚交行、民生等四银行共2.98亿 同业、理财整改“屡查屡犯”
路透北京7月16日消息 - 中国银保监会周五通报称，民生银行600016.SS、浦发银行600000.SS、交通银行601328.SS3328.HK和进出口银行四家银行开出总计2.98亿元人民币的天价罚单，因这些银行在影子银行、交叉金融业务、风险管理等方面存在违法违规行为。
刊登在银保监会官网的通报显示，民生、浦发和交通银行在同业、理财、委托贷款等业务中内控管理不完善，业务制度不健全，前期检查发现的部分违法违规行为整改不到位，甚至屡查屡犯；风险隔离不到位，理财产品之间、理财产品与自营业务之间的不当交易仍时有发生。
此外，三家银行产品管理不规范，未完全执行“穿透式管理”要求，部分理财产品未准确登记、报告和披露底层资产信息；资金投向不合规，为房地产市场或地方政府违规提供融资的情形依然存在等。
进出口银行则分别于及违规投资企业股权，数额较大，时间持续较长；租金保理业务基础交易不真实；违反国家压降地方债务的政策要求，变相支持地方政府举债等。
银保监会最终对民生银行罚款1亿1,450万元，对浦发银行罚款6,920万元，对交通银行罚款4,100万元，对进出口银行没收违法所得并处罚款合计7,345.6万元，并对相关机构的3名责任人员分别予以警告、罚款的行政处罚。四张罚单金额总计2亿9,815.6万元。
（这，对它们来说，是毛毛雨吧）
【金融人事】
近期，建设银行、工商银行和邮储银行等3家国有银行均有员工遭到“终身禁业”处罚。
据银保监会官网10月19日披露，来自建设银行北京房山支行的马丽丽，存在违规代客保管银行卡、网银盾、密码、使用客户账户过渡资金并投资高风险领域，犯诈骗罪、伪造公司印章罪等违法违规事项。为此，北京银保监局今年10月决定对其给予终身禁止从事银行业工作的行政处罚。
与马丽丽有所不同，邮储银行汕头市分行的陈烁，近期被处“终身禁业”是因为其对员工行为管理严重违反审慎经营规则负经办责任。至于工商银行大同御河北路支行的丰吉伟，则因该行内控管理不严，违法办理国内保理融资业务。
易见股份在昆明路西山区，实际控制人是云南国资委，主要搞供应链和供应链金融服务，最赚钱的业务是保理分部。
财务方面，一九年实现净利润8.8亿，今年三季度2.56亿，营业收入实现营业收入153.5亿，今年三季度72.27亿。
由天圆全会计师事务所审计，一九年出具无保留意见的审计报告，公司负责人任子翔。
本期认定层次的重大错报风险有，利息收入利息支出销售费用研发费用财务费用。
经营计划，公司按照企业数据服务商的角色定位，强化作为数字中台的作用，为金融机构构建新的风控逻辑，扩大金融机构在公司业务平台上的投放，同时加深与大型国有企业，新一代信息服务头部企业的合作力度。
