有的人可能会说，我没有任何不良记录，为什么不给我贷款通过呢？
实际上，没有不良记录只是你能通过贷款审批的一个重要的前提条件，如果你有不良贷款记录，你的贷款申请基本上就不用进行审批环节，预审时就已经把你否决掉了。
那么，如何提高贷款审批通过率呢？有的人说要找熟人，但是这样的做法往往事倍功半。
作为资深银行人士，告诉你在提交贷款材料时要注意的事项才是提高银行贷款审批通过率的关键。
首先，充分而完整地提供你的收入状况和银行流水状况，这是你贷款能不能通过审批最重要的环节
要顺利地进行审批，还要尽可能提供你的有利于审批通过的材料，这些材料才能证明你有足够的贷款能力和还款能力：
一是借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地），这说明你有稳定的职业和稳定的收入来源，或者半年的银行流水，银行流水尽可能全面。
有的人怕麻烦只提交一个银行的流水，但是由于现在很多人的收入和支出都是分散在几个银行的，只有一个银行的流水可能就地显得你的收入和资金比较单薄，最好提交两到三个主要银行的流水。
二是贷款人的工作证明，特别是工作单位、职务和收入证明，这一点特别重要。
因为，一般来说，银行业在贷款审批时对一些职业被列为优良职业，而优良职业的风险评估时相对风险较低，审批容易通过。
银行会亲睐哪些行业呢？
主要包括公务员即在国家机关中依法履行公职、纳入国家行政编制、由国家财政负担工资福利的工作人员；公益型事业单位人员即学校、医院等公益性事业单位中纳入事业编制的工作人员；社会公用事业单位人员包括供水、节水、排水、电力、供热、供气、公共交通、电信、邮政、环境卫生、港口、机场、地下公共设施及附属设施等其他公用事业；金融行业人员：包括银行、证券公司、保险公司的正式工作人员；国有独资垄断性行业或行业龙头企业的正式工作人员；上市公司正式工作人员但不包含其他上市公司的下属企业及ST上市公司、创业板公司。
当然每家银行对上述人员的认定略有差异，但是整体而言差异不大。如果贷款申请人中有家庭成员是上述职业，可以考虑更换这些行业的人员作为贷款申请人，这样通过的可能性更大一些。
但也有一些职业是贷款审批相对较严格的，主要有：
不稳定的职业如职业流动性较大，没有固定的场所或固定的收入的职业如建筑工人、自由职业者等；敏感职业人员如ktv、酒吧、歌舞厅、洗浴中心、按摩等行业的职员；高危职业人员，如高空作业，矿产挖掘、爆破，烟花爆竹，化工，建筑施工。
这些职业一般来说职业不稳定，收入也不稳定，银行一般对这些职业的贷款会从紧审批。
三是贷款申请人家庭财产证明，主要是产权证明、车辆行驶证、存款证明、金融资产证明等，足够的资产证明你的财富状况和你的贷款可靠程度。
这些证明材料当然是越多越好，资产越多说明你的还款能力越强。注意：那些资产量过小的贷款申请人会受到从严的审批。
四是如果你的贷款申请的是抵押贷款，一定要保证你的抵押物是干净的、足值的，特别是要经过贷款银行认可的评估机构进行评估。
有的人希望评估机构将抵押物评估的越多越好，认为可以在一定的抵押比例下贷款更多，实际上，抵押物评估太高并不利于贷款的审批通过，相反贷款银行会对抵押物的真实价值提出质疑，同时银行也会降低你的抵押率，结果还是一样，所以抵押物的评估合理最关键。注意：那些抵押物评估过高的贷款申请都会被从严审查。
五是如果你的贷款申请是担保贷款，那么你对担保人的选择很重要
事实上银行对担保人的审批条件与贷款人的条件和标准是一样的，因此，担保人的职业、收入、工作的稳定性甚至财产状况也是必须考虑的问题。
有的人可能会说，贷款是我贷款，担保人只是第二还款人，随便找一个就可以了，何况现在找担保人也不好找。这是非常错误的，一个好的担保人可以提升你的贷款通过率，同样一个差的担保人有可能葬送你的贷款申请。
其次，贷款申请人提供资料时要特别注意几点，这两点特别重要，发生了这两点后果会非常严重，并有可能会被银行拉黑你：
一是银行流水、收入证明、职业证明等所有的材料必须真实有效，如果造假后果会很严重。
有的人在网上购买银行流水、有的人收入证明是单位提供的假材料甚至职务都是假的、
二是不要刻意隐瞒一些资产和财产，充足的财产证明有助于你的贷款审批。
有的人可能不愿意露富，这是可以理解的，但是你提供的资产一定要能够充分覆盖你的贷款风险，最好是略有节余，这样有利于贷款的审批。
银行业有一句话，贷款审批是一门艺术，所谓艺术就是没有完全的刚性要求，有很多时候靠经验和判断，要提高审批通过率就要对审批人员的判断向正面引导，引导审批人员对你进行正面的评估和评价。你的贷款审批通过了吗？你有什么样的经验和教训呢？一起说说吧。
作者：麒鉴，财经金融分析
