网友小张说，自己去银行存款20万，明明听说大额存单三年可以给到4%的利息，可是20万定期存款就不给4%呢？这是为什么？是不是银行工作人员故意为难自己呢？
实际上，很多人去银行办公业务时都觉得自己受到了银行工作人员的刁难，实际上是我们没有搞清楚一些业务的规则。
经常有朋友问麒鉴，为什么同样的存款金额不同的人存款利率也会不同呢？是不是银行的人看人下菜碟呢？实际上也不完全是，是因为存款利率的高低对不同的客户有不同的定价。还有同样的贷款期限和金额，不同的人也会有不同的利率。至于为什么，以后再讲。
这里，我们主要讲两个问题：一是定期大额存款和大额存单有什么区别？二是20万元以上的存款应该如何选择？
01 银行的大额定期存款和银行的大额存单到底有什么区别？了解了这一点，就清楚了为什么大额存单可以给4%的利率，而定期存款却不给呢？
银行的定期存款和大额存单都属于银行存款，都属于保本保息的产品，本息的安全性和保障能力都是一样的，这一点是完全相同的，但二者还是有很大的区别，这些区别决定了二者在存款时利率并不相同，而且存款的不同能够得到的利率也会不同。
首先，大额存单与定期存款是完全不同的两个存款产品，所以，相互间的利率不具有可互换性
上面的质疑是，为什么都是20万元存款，大额存单与定期存款利率为什么不同？这个问题的根本原因在于，大额存单与定期存款是两个完全不同的产品，因此，在利率上也会有所不同。直白一点说，你要获得大额存单的利率必须购买大额存单，你要定期存款只能得到定期存款的利率，不能要求银行对定期大额存款给大额存单的利率，那是不可以的。
其次，银行大额存单和银行定期存款的要求要素是完全不同的，所以，利率定价体系也不尽相同
银行定期存款是银行传统的业务品种，而大额存单是之后才开始出现的，是由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行一种大额存款凭证。
具体的不同点是存款的起点金额不同，大额存单起点金额为20万元，有的银行还有30万元、50万元不同的起点，不同的起点存款的利率也不相同；而定期存款起点金额为50元。
大额存单与定期存款的存款期限也不同，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，定期存款只有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年共6个品种。不同的存款期限对应不同的存款利率。
因此，大额存单与定期存款是完全不同的两个存款利率定价体系，你在定期存款就必须在定期存款中进行选择，你要存款大额存单也只能在大额存单中进行选择。
其三，银行大额存单与定期存款除了利率定价以外，后续的操作方式也完全不同
银行定期存款是所有银行机构都有权利办理的业务，而大额存单的发行银行只有全国性市场利率定价自律机制成员银行才能发行；而且定期存款是随时可以办理，大额存单是每一期都需要报备并公开发行的。
大额存单一般是以电子化方式发行的，定期存款则可以选择的方式比较多，包括纸质存单方。
两者的付息方式也不相同，定期存款付息方式一般是到期一次还本付息，而大额存单付息方式可以选择到期一次还本付息，也可以选择定期付息如按月付息等。
在提前支取计息方式上两者也有所不同，大额存单提前支取一般为靠档计息，定期存款提前支取只能是按活期计息。
到期以后大额存单的存款银行会自动将本息划转至存款人账户，不能自动转存，只能再进行购买；而定期存款到期后如果存款时办理民自动转存则可以自动同期限转存。
02 作为存款人如何选择大额存单和大额定期存款？如果获得更高的利率收益呢？
作为存款人，很多人不清楚大额存单与大额定期存款的区别，以为是相同的，实际上差异较大。
如果你存款的金额比较大，比如20万元以上，你去银行存款时直接向银行的工作人员查询大额存单的利率与大额存款的利率，根据自己存款的期限咨询二者的利率差异，然后再选择利率较高的存款方式。
一般情况下，大额存单的利率要比大额定期存款的利率高，所以，最直接的选择方式是购买大额存单。但有的时候也不尽然。有的银行大额定期存款的利率也比较高，甚至个别存款期限的利率还有可能高于大额存单。这是因为定期存款的利率是银行总行随时调整的，根据存款的需要而调整，而大额存单在发行前就已经确定了利率，不能调整。
还有，银行的一些支行、分行在某些时期如年末、季末、月末的时候，存款的需求量比较大，任务压力比较大，支行和分行可以向一些大额存款业务给予一些额外的补贴或者礼物，这个时候你可以多进行一些选择。
再有一个大家忽略的存款计息日问题，定期存款一般是以存款日计息，而大额存单则有发行期，只有在认购期结束后才开始计息，当然也有的银行大额存单是购买日当天起息的，但是你一定要搞清楚。如果你购买的是短期大额存单，起息日又比较长，对你的收益影响是比较大的。当然，如果你的存款期限足够长如三年五年，则起息日的影响并不大，可以忽略。
大额存单与定期存款是完全不同的两个存款产品，利率当然也不相同，在选择时一定要清楚以后再选择，以获得更高的存款收益。（麒鉴）
