直到今天,家庭问题仍然是全社会重点关注的话题,而让每位家庭成员都能健康幸福的生活,也是每个家庭都一直努力去达到的目标。
但在家庭生活当中,风险的出现总是猝不及防,当面对重大的疾病和突发的事故时,合适的保险既能够帮助维系家庭的正常运转,也能够为每一位家庭成员提供及时的保障。
今天是第27个国际家庭日,Tker就带大家共同了解一下:不同家庭应该如何配置保险?
1.家庭保险配置规划
任何一个家庭想要一份全面的保障,都少不了这4张保单:
重疾险: 防范家庭成员因罹患大病而造成巨额医疗费用支出的风险;
寿险:防范家庭顶梁柱因身故,从而收入中断,造成家庭成员生活质量下降,面临子女教育、老人赡养、偿债危机等问题的风险;
医疗险:补充医保报销有限、重疾险保额不足的风险,做到小病不花钱,大病不差钱;
意外险:解决意外医疗报销、意外身故/全残等收入损失问题。
另外,在家庭保险配置方案当中还有一个很实用简单的定律,即“双十定律”:保障额度=10倍家庭年收入,保费支出=不超过家庭年收入的10%。
家庭成员保险配置也需要遵循一个顺序,那就是:先大人后小孩,先保障后理财!
只要遵循了以上几个保险规划技巧,家庭保险配置方案就有了初步的框架,再根据不同时期的家庭组成,就能购买合适的保险啦!
2.家庭形成期:小两口
家庭形成期:指刚结婚,还没有孩子的新婚家庭,一般会持续1-5年。
特征:每月有房贷、车贷,收入基本用于提高生活品质,无多余的闲钱。
家庭保险规划侧重点:小夫妻应根据预算,重点做好大病医疗保障,同时还要注意保险应覆盖房贷车贷债务金额、偿还期,做好风险预防!
3.家庭成长期:三口之家
家庭成长期:指孩子从出生到准备上大学的阶段,一般为孩子出生后左右的时间。
特征:夫妻二人收入稳定增长,上有老下有小,要兼顾孩子教育,和赡养退休父母,花费大,还背有债务,经济压力巨大!身体健康也在走下坡路。
家庭保险规划侧重点:夫妻二人的配置方案,可以参照上一个小两口的配置方案,重疾险、寿险、意外险、百万医疗险都应兼顾;孩子的保障以重疾险、医疗险、意外险为主,有闲钱再考虑教育金。具体怎么配,配多少,都取决于家庭预算。
4.家庭成型期:健康&子女深造
家庭成型期:指孩子高中、大学阶段,一般会持续3-7年。
特征:夫妻经济能力达到比较理想状态,但子女教育费用、生活费会因上大学、出国留学激增,双方的父母健康状况可能会出问题,夫妻可能还有其他财务问题,家庭负担达到人生极值。
家庭保险规划侧重点:这个阶段,夫妻双方的年龄在40岁-50岁之间,商业保险配置应以健康为主,因为年龄偏大,应该选择消费型的重疾保障最好,保费最便宜;寿险配置以定期为主。
5.家庭成熟期:退休养老
家庭成熟期:指夫妻双方退休了,子女成家了。
特征:债务减少、经济储备能力达到人生最高峰,子女成家经济独立
家庭保险规划侧重点:年龄区间在50-70岁,应以百万医疗险和意外险为主,健康告知不符合医疗险的,再考虑买防癌险。
内容来源:泰康在线之声公众号