未如实履行健康告知义务，隐瞒非直接疾病，保险公司能否拒赔？
基本案情
陈某曾因患急性肾衰竭、原发性痛风住院治疗。当年，原告陈某通过电子投保方式向本案被告保险公司购买重疾险一份，其在投保书（电子版）的健康事项询问告知中均勾选了“否”，未如实告知保险公司其曾患上述疾病。
2月1日，原告陈某被医院诊断确诊为直肠癌。此后，原告陈某向被告保险公司申请理赔，保险公司以“被保险人投保时未如实告知疾病病史，严重影响本公司的承保决定”为由，拒付赔偿。
意见分歧
关于被告保险公司的拒赔理由是否得当，审理中，合议庭形成两种意见：
一种意见认为，保险公司应当承担理赔责任。原告虽患有急性肾衰竭和原发性痛风，但未有证据证明该疾病和本案中原告主张的直肠癌之间存在因果关系，即不能认定原告未如实告知的内容对本次保险事故的发生有重大影响，被告应当赔偿原告保险金；
另一种意见认为，原告在投保时已明确知晓其在投保前一年内患有急性肾衰竭、原发性痛风，而其在投保时在涉及该疾病的询问事项中仍选择“否”，应认定其系有意为之，存在故意的主观因素。且原告所患的该疾病足以影响被告是否同意承保以及保险费率的确定。故本案中，被告保险公司不应赔偿保险金。
观点评析
本案采信第二种观点，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”因此，保险合同系最大的诚信合同，投保人应就保险人询问的关于被保险人的有关情况如实告知。
本案中，原告在投保时对其自身的身体状况系明知的，但其投保案涉保险时，就被告所询问的相关事项均选择了“否”，其未尽到如实告知义务。虽然原告陈某之前患有的是急性肾衰竭、原发性痛风，本案中原告主张的是直肠癌，两种疾病之间看似无因果关系。但根据保险行业的实际情况，急性肾衰竭和原发性痛风疾病，确属保险人正确评估承保风险以及决定是否承保和如何确定承保条件、保险费率的重要依据，投保人不如实告知上述事项，将直接影响保险人的正确评估和决策，足以影响保险合同的订立。现被告已就相关事项进行询问，原告未如实告知，被告保险公司有理由拒绝赔偿相关的保险金。
法官提醒：
投保人应据最大诚信原则，履行如实告知义务。对于投保时不了解的情况，特别是电子投保时，可以通过拨打保险公司电话或者申请人工核保等方式，对相关情况了解清楚后，如实告知。避免投保后，发生事故时，因未履行如实告知义务而无法获得相应的赔偿。
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来源 |民二庭
编辑 | 政治部
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