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近日，中国银保监会发布通知：决定自7月31日起，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。“以房养老”保险正式推向全国。
据悉，“以房养老”保险是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
近日，记者了解到目前只有幸福人寿一家保险公司开展了相关业务，该险种暂时还未在江门地区进行推广。
A以房子换取养老金
“以房养老”保险不完全是传统意义上所理解的保险产品，它是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。简而言之，就是通过保险方式“以房产换养老”，是解决老年人“有房产、无现金”问题的有效手段。
业内人士介绍，目前该产品主要优先孤寡失独老人、低收入家庭、高龄老年群体投保。老年人与保险公司签订合同时，双方将确定基本养老保险金额，以抵押房产的评估值为基础，同时考虑房屋折旧、预期增值、预期的老年人平均生存年限等，金额一经确定，不能变更。
有市民担心，若投保后房产增值不就亏了吗？对此，业内人士介绍，根据保险公司对于投保人所抵押房产增值的处理方式不同，试点产品分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品。如果是非参与型保险，未来房价上涨保险公司不参与分享，增值部分全部归属老年人或其继承人，但老人养老金固定不变；而参与型保险，未来房价上涨保险公司参与分享收益，同时老人下一阶段养老金亦会增加，同理若房产贬值老人的养老金会减少。
老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用，剩余部分给继承人，若收益不足由保险公司承担风险，不向家属追偿。
那么，老年人投保后每月到手的基本养老保险金是多少呢？业内人士说，假如投保人房产的估值计算为100万元，那么60周岁的男性投保人每年需缴纳2544元保费，直至86周岁，每月到手的基本养老保险金额为2514元。同样条件的女性投保人，两项金额相对较低，分别为年缴保费1622元和每月到手基本养老保险金额2082元。
B“以房养老”保险为何遇冷
其实，早在7月，原保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点，试点截止时间为6月30日。
7月，原保监会决定将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市，试点时间延长至6月30日。
不过，从试点情况来看，业务开展并不理想。截至今年6月底，虽然有多家保险公司获得了试点资格，但只有幸福人寿一家保险公司开展了相关业务，共有98户家庭139位老人完成承保手续。
“以房养老”保险遇冷，原因何在？业内人士认为，传统养老观念以及不可确定的房地产价值风险等，都是限制“以房养老”保险业务开展的“拦路虎”。
江门市民周女士表示，中国人的传统观念根深蒂固，希望房子可以留给后人，相应的，子女则承担起赡养父母的责任。而投保“以房养老”，老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，这让不少家庭感到难以接受，容易引起家庭矛盾和纠纷。
除去家庭矛盾，相关法律不健全、房地产市场不稳定、寿命的不确定性等问题都是困扰“以房养老”的问题。江门市民林先生表示，老人的寿命很难估计，如果老人去世得早，到时候这笔钱该怎么算？如果投保后，房价上涨了，那多出来的收益又怎样算？
江门某保险公司人士文先生表示，“以房养老”保险条款过于复杂，很多对该项目没有了解的人基本是看不懂的，尤其是一些老人，而且随着养老多元化的到来，人们对于“以房养老”的需求也没那么大，因为养老的方式会有很多，而“以房养老”保险的目标群体是那些无子女或者不想把房子留给子女的老人，这类群体人数相对较少，这就决定了“以房养老”保险是一个小众产品。另一方面，保险公司还要面对房价的不确定性和预期寿命的整体延长所带来的风险，因此目前较少保险公司涉足该类产品。
C未来发展潜力大
尽管首批试点成效不甚理想，但并不能因此而否定“以房养老”保险的创新价值和实践意义。随着中国老龄化越来越严重，业内人士认为“以房养老”保险的未来发展还是十分有潜力的。业内人士预计，在“以房养老”保险向全国推广的背景下，随着经济社会转型以及市场不断培育，“以房养老”保险市场的潜在需求将会显现。
具体来看，业内普遍认为以下三个因素会支撑“以房养老”保险市场的兴起，一是人口结构变迁，家庭代际关系变化，空巢与失独老人增加；二是养老保障水平有限，多样化养老方式亟待拓展；三是自有房比重较大，住房资产价值上升。
保险业人士周宏伟接受记者采访时表示，由于老人观念的原因，目前“以房养老”保险很难去推进，但未来随着子女房产的多样化，会有更多的老人选择“以房养老”的方式去补充自己养老金不足的部分，所以“以房养老”保险可以说是未来发展的趋势。然而，任何一种新型保险产品的推广，都需要政府宣传、保险公司推广、投保人观念改变等多方面努力才能见成效。因此，未来政府还需要多做宣传，鼓励保险公司去做该险种的推广，而保险公司也应加强业务员对该险种的了解，找到真正适合该险种的客户群体。
