【野叔观察】
4月23日，上市农商银行之一的常熟农商银行同时发布了《年度报告》和《一季度报告》。与诸多上市银行年报不同的一大特色是，近年来该银行的年报披露了其贷款客户的数据，尤其是今年的首个季报从公司与个人分类、贷款额度分类两个维度，给出了母公司和子公司的不同客户数量数据。值得点赞。
为什么常熟农商银行这么“硬核”，敢把别的银行视为“商业机密”的客户数量公布且分类披露呢？无他，不过是因为该银行的个人贷款（从另一个角度说是小额贷款，或者小微贷款）做得较好，拥有较大的基础客户群体，所以敢于拿出来“炫”一下。
那么，常熟农商银行的个人贷款业务到底有多“硬核”呢？野叔与大家一起来看几组历史数据。
个人贷款总量占比与结构
末，常熟农商银行个人贷款余额为73.92亿元，占全部贷款余额（含票据贴现，下同）的20.30%。至末，该银行个人贷款余额为591.42亿元，比上年同期增加117.97亿元，同比增长24.92%（大大高于各项贷款18.48%的整体增速）；此时个人贷款增量占比为68.79%，余额占比提高至53.79%（相关详情见本文附图二）。
今年一季度末，常熟农商银行个人贷款余额619.32亿元，占比比上年末略有下降，但仍然高达52.17%。
附图二
末，在常熟农商银行的个人贷款中，个人经营性贷款余额380.58亿元，在全部个贷中的占比为64.35%；个人消费贷款余额109.2亿元，占比18.46%；个人住房贷款余额82.20亿元，占比13.90%；个人信用卡余额19.44亿元。
与末同类个人贷款数据相比，个人住房贷款余额增长0.79倍，个人经营性贷款增长6.48倍，个人消费贷款增长12.57倍，信用卡余额增长12.79倍（相关结构详情见本文附图三）。
附图三
个人贷款收息占比与质量
从个人贷款收益看。至这三年，常熟农商银行的公司贷款平均收息率分别为5.89%、6.15%和5.92%，而个人零售贷款的平均收息率分别为8.04%、8.54%和8.36%，明显高于同期公司贷款的收益率。当然，个人贷款成本高、工作累，多少有点“辛苦钱”的味道。
因此，在个人贷款总量较快增长的基础上，该银行的个贷利息收入总量和占比也实现了较快增长。，常熟农商银行实现个人贷款利息收入5.70亿元，占全部利息收入的14.36%。末，个人贷款利息收入达到41.71亿元，占比提高至44.57%（相关详情见本文附图四）。由以上个人贷款收息占比小于金额占比来看，更印证了“辛苦钱”的说法，所以别人不要眼红。
附图四
从质量看。以来，常熟农商银行整体贷款的不良率在0.99%至1.48%之间波动变化，其中高峰期在至期间。同时，其关注类贷款占比由的5.43%，波动式下降至末的1.31%（相关详情见本文附图五）。贷款有真实质量（不良率加上关注率的合计占比）得到提高。
其中，末和末个人贷款不良率均为0.80%，低于同期整体贷款不良率，当然也低于同期企业贷款不良率。但是末，常熟农商银行的个人经营性贷款不良率达到0.95%，高于个人贷款整体不良率，而且比上年同期升高0.25个百分点，是增幅最多的一类贷款，个人经营压力加大的问题值得重视。
一季度末，在这样的经济形势下，常熟农商银行不良率比上年末升高0.02个百分点，达到0.98%，仍然保持了较好的质量水平。
附图五，野叔制图
个人贷款客户数量与增长
末，常熟农商银行个人贷款客户约2.98万户。至末，其个人贷款客户数量达到27.17万户，比末增加24.19万户，增长8.12倍。
而末的个人贷款余额比末增长了7.0倍。户数的增长倍数大于金额增长倍数，说明随着时间推移个人贷款的户均余额反而减小了。个人贷款户均为24.8万元，末户均贷款余额为21.8万元。
今年一季度末，常熟农商银行的个人贷款客户数量达到28.67万，其增长幅度同样高于金额增幅，所以户均贷款余额降至21.6万元。说明该银行还在走更加“小额、分散”的零售银行经营之路。
值得一提的是，常熟农商银行突出个人贷款等零售银行业务，在内部人力资源配置上也是比较“舍得花本钱的”。末，该银行母公司（本行总部及分支机构）员工4259人，从事零售业务条线的约1500人；子公司（村镇银行等）员工2173人，从事零售业务条线的人员约1700人。
附图六
结语
现在的常熟农商银行自称为“燕子银行”，其新的LOGO就是三只金色的燕子（见本文附图一，似乎比原来那一颗竖起来的米粒活泼一些）。野叔猜想，可能其中蕴含着“飞入寻常百姓家”的意味；而且燕子筑巢方式就是衔来一点又一点的微小泥土辛勤劳作而成，这也非常符合该银行的“专注小微、灵活高效”的经营理念。
孟子说：得天下有道，得其民，斯得天下矣。对于市场来说，亦是如此。如果农商银行等中小银行有了广泛的客户基础，何愁业务和业绩不好呢。
声明：本文仅仅对相关行业和机构数据进行分析研究，并不构成任何品牌和产品推广，也不构成任何投资建议。
