“五年来，经济结构出现重大变革，其中消费贡献率由54.9%提高到58.8%”“传统消费提档升级、新兴消费快速兴起，网上零售额年均增长30%以上，社会消费品零售总额年均增长11.3%”——这是3月5日公布的政府工作报告给出的一组数据。
在消费升级大趋势下，如何在消费金融的竞争中出奇制胜？如何做好传统信用卡业务的升级转型？如何提升客户的消费体验？怎样在保证快捷方便的同时控制好金融风险？针对上述问题，《中国经营报》记者近日专访了中国工商银行牡丹卡中心总裁王都富。
“信用卡是植根于消费经济的业务，而消费经济的互联网化发展，必然引导信用卡走向互联网化。”王都富认为，信用卡互联网化已经不局限于支付融资服务渠道的线上化迁移，业界争夺的热点已从互联网时代的流量转向了移动互联网时代的场景。他建议，可以借助客户及支付基础，打造消费金融生态圈,全面提升客户服务体验。
积极“+互联网”
《中国经营报》：在各路金融机构争相分食消费金融市场份额时，消费金融产品仍存在同质化问题。传统银行的个人消费金融业务如何出奇制胜、实现个性化发展？
王都富：在消费金融发展的黄金时代，无论是传统商业银行还是互联网金融公司、金融消费公司，都在积极适应新的发展趋势，用新技术、用互联网的理念为广大客户提供更加适合的产品和金融服务。而传统银行与这些机构主要是呈现错位竞争的局势。
以工行为例，我们拥有海量的客户群体和商户群体，资金体量大、价格成本有优势，融资产品的种类、期限、申请渠道、还款方式多样，对于大型银行，资金体量是其他银行、互联网消费金融公司不可比拟的。为了适应时代发展，大行也在积极调整客户定位，以更好地服务于大众消费者客户。
早在工行在牡丹卡中心的基础上，挂牌成立了银行业首家个人信用消费金融中心，首创“卡贷合一”的经营模式，推出无担保、无抵押、全线上的个人信用消费贷款产品，并于1月优化升级后命名为“融e借”正式推出品牌，成为工行第一款真正意义上的互联网融资产品。按照“凡是在工商银行有过金融交易痕迹的客户均应有授信额度”的理念，充分运用全行连续多年积累的个人信用数据，积极扩大“融e借”白名单目标客户规模，目前白名单客户总量已达1.61亿户，累计放款超过1000亿元，预计未来1~2年白名单客户将达3亿户，贷款空间达上万亿元。
在分期付款业务方面，工行以互联网化的开放思维，利用大数据细分客户群体，针对客户需求进行精准营销，对不同客群实行差异化授信、主动授信，满足客户个性化消费金融需求；同时，围绕家装、车位、租房、教育、旅游等消费场景，大力发展分期付款业务，切实减轻客户还款压力，助力消费升级；选择与大众消费相关的优质企业进行合作，整合商户优惠以及工行消费信贷资源，为客户提供多样、便捷的服务。
《中国经营报》：面对市场对于信用卡高质量的发展需求，银行应该如何升级信用卡业务？
王都富：目前，97%的移动支付都是微信、支付宝、京东支付了，绑卡消费是大势所趋。针对这一趋势，传统银行应该有所动作。为满足持卡人手机支付的新习惯，以工行为例，我们推出了在绑定工行信用卡消费的一系列奖励活动，从持卡人最需要、最喜爱的优惠方式入手，不断与时俱进，跟随市场脚步，适应客户需求。
就工行而言，我们进行的升级不仅在支付方面。初，工银信用卡确立了互联网转型发展的全新道路，探索形成了五个互联网化的新格局：获客互联网化、支付互联网化、融资互联网化、服务互联网化和管理互联网化。目前，工行的信用卡客户数已突破9000万，是境内信用卡客户数最高的发卡行。
