来源：金融界网站
摘要：为夯实零售战略定位，扩大小微客户基础，积极应对激烈的同业竞争、跨界竞争，掌握发展转型主动权，我行在基于大数据开展风险判断的线下业务发展稳定的基础上，研发推出了以大数据分析运用为基础的线上互联网信贷产品——小微易贷（线上）产品。该产品是基于有效行为记录数据，利用互联网、大数据技术，向小微企业发放的短期线上全自助流动资金贷款业务，实现了小微企业申请、审批、支用、还款的全流程线上化，有效打破了传统金融产品在时间、地域、信息上的限制，为广大小微企业解决了普遍缺乏抵押物、融资难的问题。
一、背景与起因
近年来，随着互联网蓬勃发展，网络数据应用日益普遍，已进入“数据为王”的大数据时代，基于大数据分析的互联网金融有效突破了传统金融在时间、地域、信息上的限制，具备透明度更高、协作性更好、时间与人工成本更低以及操作更便捷等特征。与此同时，小微企业轻资产、普遍缺乏抵押物、成长性不稳定等特点带来的融资难问题，依然困扰着众多成长中的小微企业。尤其在今年新冠肺炎疫情影响下的小微企业，叠加疫情导致的产业链效率下滑，原料采购、物流运输、生产加工、市场销售等多方受阻，层层传导、环环相扣，织成一条巨大的网，让企业陷入其中、挣扎乏力。邮储银行作为国有大行，兼顾社会效益与经济效益，通过大数据等金融科技应用，全力打造线上化服务能力，帮助企业渡过难关。
二、举措和亮点
（一）产品简介
为积极践行我行普惠金融社会责任，夯实零售战略定位，进一步缓解中小微企业融资难问题，，我行积极响应国家“银税互动”号召，基于企业税务、发票数据研发了小企业线下信用贷款产品信易融，并于开始启动银税系统互联工作。
为进一步提升小微企业融资体验，同时扩大我行小微客群基础，积极应对同业竞争、跨界竞争，掌握发展转型主动权，我行在线下信易融业务发展稳定，行内积累了大量存量非贷户、公共信用信息、税务数据、发票数据资源的基础上，按照“小中做小、小中做优”的思路，于3月研发推出了以大数据分析运用为基础的线上互联网信贷产品——小微易贷（线上）产品（以下简称“小微易贷”）。
小微易贷产品是面向具有账户流水、纳税信息、增值税发票开票记录、交易合同、平台交易流水、物流运输通行流水、海关报关或我行业务交易记录等任何有效行为记录的小微企业，利用互联网、大数据技术，向其发放的短期线上全自助流动资金贷款业务，该项业务实现了小微企业申请、审批、支用、还款的全流程线上化，具有纯信用、线上作业、随取随还、方便快捷等优点，为广大诚信纳税的小微企业解决了普遍缺乏抵押物、融资难的问题。
（二）举措和亮点
在人民银行等监管部门大力支持下，我行积极践行国家普惠金融战略，借助金融科技，提升中小企业融资服务效率、扩大服务覆盖面，通过搭平台、建场景、布入口的基础建设，为更多小微企业提供高效、便捷的金融服务。
1.政务平台合作方面
一是持续推进“银税互动”工作。截至目前，全国已实现33家省级银税系统互联，小微易贷税务模式累计投放近114亿元。二是打通垂直行业领域金融服务快车道。深入挖掘国家发改委的信用数据，依托“信易贷”平台数据整合及供应链管理的智力支持，聚焦工程类企业中标数据及资质信息，打造工程类企业专项定制产品“工程信易贷”，目前已在32家分行落地，贷款结余突破16亿元。三是携手海关总署聚焦跨境贸易小微企业金融需求，基于海关报关数据打造跨境企业融资模式，目前已在福建、厦门分行率先试点落地。
此外，我行还积极推动并落地了黑龙江大庆产融项目、四川发改委项目、厦门发改委易工程项目、安徽（亳州、宣城、淮北、蚌埠四个地市）政务项目等多项政务大数据合作，通过创新政务大数据应用产品或搭建数字化引流超市等方式，充分挖掘政务大数据资源价值，实现我行由线下营销逐步向线上获客过渡。
2.产业平台合作方面
我行以核心企业为突破口，探索产业获客平台搭建，获取企业真实交易数据，借助互联网与大数据分析技术，面向优质核心企业的上下游客户集群，提供批量、自动、便捷用信的融资产品。目前，一是完成了宇通产业平台项目落地，通过数据互联、共享实现下游购车客户批量化、数字化开发，累计获客引流10余户，结余7户；二是完成了航天云网产业平台搭建，基于云网平台历史交易数据及企业质量评级等信息，为航天产业下游小微企业提供专项金融服务。此外，我行也在通过特定的数字化积累，实现产业集群综合化开发，如正在推进蒙牛、中车产业集群开发。
3.渠道平台合作方面
重点借助供需撮合交易平台、电商平台等，利用企业采购销售订单、平台交易数据等进行场景的扩展，寻找适合的线上产品切入节点，打造“采购+贷款”、“销售+贷款”的场景模式。
一是与航天信息大数据平台实现数据对接，借助其增值税开票服务用户资源，为我行业务进行客户导流，目前累积服务近10000户、累积发放近83亿元。二是3月，与网商银行共同搭建电商场景获客渠道，依托阿里系电商平台及支付宝结算体系，共享其庞大的商户资源及流量优势，向天猫、淘宝电商平台上的商户提供小企业联合信贷服务，截至8月末，已累计授信近56亿元。此外，我行还与贵州交通厅平台合作，聚焦运输物流企业，借助ETC、记账卡等数据，打造“道路通行+贷款”场景模式；与人行中征平台合作，通过一点接入平台，实现与19家省市财政部门的政府采购系统和98家核心企业对接，联手打造“采购+贷款”场景获客渠道。
三、成果与反响
（一）服务整体情况
截至8月末，小微易贷累计发放222.75亿元，累计服务小微企业客户近30000户，本年发放168.45亿元，本年净增128.51亿元，结余21414户、158.46亿元，不良率0.25％。服务小微客户行业广泛，包括批发零售、加工制造、服务业等。
新冠疫情期间（2月-5月），为支持小微企业复工复产，小微易贷（线上）产品加大投放力度、降低小微企业融资成本，累计服务小微企业8000余户，投放超过60亿元。
（二）服务案例
以**行运用普惠金融产品小微易贷服务小微客户为例。
**信息科技产业有限公司是一家经营计算机信息技术开发、网络技术发开发的企业，下游客户主要为**市各大保险、证券公司，企业年营业额300万元，无银行贷款，为我行基本户开户及代发工资客户，已连续合作近2年，合作良好。
4月，受疫情影响，企业复工后资金短缺，主要项目需要垫资却无充沛流动资金，开户行得知客户需求后，转介绍给小企业客户经理，客户经理第一时间上门为客户开通了企业网银及企业主个人手机银行，顺利通过小微易贷综合模式审批33万元，于当天完成了合同签署，并通过企业网银自主支用贷款，从得知客户需求到放款成功仅用时4个小时，极大的缩短了业务流程，且无须提供繁琐的申请资料，仅基于企业良好的行为数据就能快速获得贷款，为企业提供了更加便利、便捷的融资途径，让企业感受到“数据时代、行为做主”的服务模式，企业主对我行的服务非常满意。
