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上周，钟先生购买一套二手房，向银行申请住房按揭贷款。银行询问了钟先生的信用状况，钟先生说曾经有几次信用卡逾期。银行经办人员说，可去人民银行打印一份个人征信报告，查看征信报告才能知道具体的征信记录情况。
钟先生应银行的要求，去人民银行打印了一份征信报告。银行工作人员看了之后，摇头说，钟先生的征信记录出现了“连3累6”的情况，不能申请贷款。钟先生一时懵了，不知道该怎么办？
一、什么是个人征信报告
目前，国家越来越重视个人征信工作，在中国人民银行内部成立了征信中心，针对征信工作相继出台了多个管理条例和办法，其中最为重要的有如下3个：
1.《征信业管理条例》
2.《征信机构管理办法》
3.《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》
那么，个人征信具体指的是什么呢？
个人征信是指中国人民银行征信中心对全国居民的个人信用信息进行采集和加工，并提供个人信用信息查询和评估服务。
个人信用报告，通俗地说，就是中国人民银行征信中心把采集的信息进行加工整理，以一定的形式和规则记录下来，形成文字报告，并依法向有需求的个人出具记录。
二、什么是“连3累6”
个人征信报告对个人不良信用以一定的规划记录下来，并依据不良信用的程度设定了几个“阀值”，每个“阀值”都代表着不同程度的不良信用记录。
个人征信报告以“数字”来表示一定含义的地方有二处，一是关于个人贷款和信用卡的逾期天数，如下：
“1”－表示逾期1-30 天；“2”-表示逾期31-60 天；“3”-表示逾期61-90 天；“4”-表示逾期91-120 天；“5”-表示逾期121-150 天；“6”-表示逾期151-180 天；“7”－表示逾期180 天以上。
二是关于个人贷款未还清或是信用卡未还最低还款额的次数，具体如下：
“1”-表示未还最低还款额1 次；“2”-表示连续未还最低还款额2 次；“3”-表示连续未还最低还款额3 次“4”-表示连续未还最低还款额4 次；“5”-表示连续未还最低还款额5 次；“6”-表示连续未还最低还款额6 次；“7”-表示连续未还最低还款额7 次以上。
但银行工作人员对钟先生所讲的“连3累6”不是指上面所列示的具体数字，而是如下含义：
1.“连3”指的是连续3次逾期，即连续3个月逾期。
2.“累6”指的是一定时间内（例如1年内，2年内）连续6次逾期。
三、出现“连3累6”对申请银行贷款的影响
每个银行对信贷风险把控的严格程度不同以及各个阶段的信贷重点不同，就会有着不同的信贷政策。
例如，在信贷政策较为宽松时期，银行对贷款申请人的信用程度要求就会宽松些。相反的，当银行信贷政策偏紧时，银行对贷款申请人的信用程度要求就会更为严格，有不良信用记录的人就很难通过贷款审批。
但一般来说，贷款申请人出现“连3累6”的情况，银行就会拒绝贷款。贷款申请人出现“连3累6”的情况，说明其信用不良的程度已经达到了银行不可容忍的“阀值”。
从目前各家银行审批贷款的实际情况来看，贷款申请人出现“连3”（连续3个月逾期）就会普遍被拒贷。而在“累6”方面，各家银行的规定却有着不同，有的银行规定“2年内累计出现6次逾期就拒绝贷款”，而有的银行规定“1年内累计出现6次逾期就拒绝贷款”。可见，银行对于“连3”风险的容忍程度偏紧，而对于“累6”的容忍度相对来说会更宽松些。
四、出现“连3累6”之后的应对措施
借款人出现“连3累6”的情况之后，不应该完全的“心灰意冷”，对贷款绝望；而要以积极的态度，面对这一现实，并分析“连3累6”出现的具体情况。根据具体情况作出积极的应对措施。
1. 因个人原因出现“连3累6”
如果是因个人原因出现“连3累6”的情况，那么就要进一步分析这“连3累6”的严重程度。如果存在“逾期是短暂，小金额”的情况（即逾期不是恶意的，比如存入金额不足、记错还款时间、因人在境外存在时差导致逾期），就应积极提供证明向银行说明情况，希望取得银行的认同，银行可能会酌情发放贷款，只是会降低贷款金额和缩短贷款年限。
为了让大家明白哪些“不良征信记录消除申请”是银行不予受理的，在此链接我在百家号（6月11日）发布的一篇文章《征信是人生大事，常见的3类信用卡逾期还款记录，银行不同意修改》，供参考。
征信是人生大事，常见的3类信用卡逾期还款记录，银行不同意修改
但如果“连3累6”不是上述的情况，那么就要承认事实，并在今后的贷款还款（如果还有贷款未还清）和信用卡使用中，严格按时还款，以“为数众多的按时还款记录”来覆盖之前的不良记录，让银行今后认可自己的信用情况。
2. 因银行原因出现“连3累6”
如果是因银行原因导致出现“连3累6”的情况（例如，银行电脑系统升级无法扣款、信用卡年费调整未及时通知、收费疑义未解决导致逾期），就要向银行申诉，让银行帮助消除不良记录。
【友情提示】
出现“连3累6”的不良信用记录之后，不要听信社会上的传言，错误地认为有人有办法通过一些手段来快速恢复你的征信记录。目前，已有许多人听信传言，支付不少的金钱请人消除不良信用记录，结果陷入骗局，损失了一大笔钱。因此，要谨防此类骗局。
