等额本息和等额本金是贷款或按揭还款的两种常见方式。
等额本息是指从还款起始之日开始，每个还款期内，平均数额的本金和利息的组成额度都相同。因此，偿还的款项中，每月偿还的本金数会逐渐增加，而每月偿还的利息数则会逐渐减少。
等额本金是指还款期内偿还的本金数额都相同，而每个还款期内所要支付的利息数额则随着本金余额的减少而减少。
2. 等额本息的优点
a. 相对稳定的还款额
等额本息的还款额平均分布在每个还款期内，每月还款额相同，不会因利率上升和贷款期限的缩短产生较大差异。这种方法可以让借款人更好地预算他们的每月还款额，并且在其未来的任何时间点，也能够承担相对稳定的还款额。
b. 利息的控制
等额本息还款方式通常具有固定的利率，因此借款人可以预测未来的还款金额。如果借款人能够按时偿还每个月的款项，那么这项方法将使借款人能够控制自己的利息支付。
c. 利息在借款期初就得到了还清
由于等额本息每个月偿还的款项中，利息数额逐渐减少，因此在贷款期限结束时，借款人付的利息总额将比等额本金方式少。对于对风险较为敏感的借款人，等额本息还款方式可以降低他们在未来偿还利息方面的财务风险。
3. 等额本息的缺点
a. 利息总额较高
与等额本金相比，等额本息方式每个月还款的利息数额相对较高。这意味着，如果借款人能够承受更高的每月还款金额，则应优先选择等额本金的还款方式，以便在整个贷款期间内支付更少的总利息。
b. 总贷款额相对较高
等额本息还款方式通常会用比等额本金还款方式更多的总贷款金额来支付利息。这是由于等额本息每个月偿还的款项中，支付的利息数额相对较高，从而可能使贷款额度更大。
c. 提前还款惩罚
对于某些贷款，提前偿还本金可能会导致某种罚款，而这个罚款会让等额本息方式的还款方式更昂贵。如果借款人打算提前还款，那么他们应该在选择还款方式时谨慎考虑。
4. 等额本金的优点
a. 总利息最少
等额本金还款方式通常会为借款人提供更优惠的利率，并且在贷款期限结束时，总利息支付将比等额本息还款方式少。这因为每月偿还的本金数逐渐递增，所需支付的利息随之减少。
b. 总还款额较少
由于贷款总额更小，每个月还款的款项将较少，因此等额本金还款方式可能对于对风险相对敏感的借款人而言更安全。
c. 贷款期限较短
由于每个月所偿还的本金金额相同，等额本金还款方式可以使借款人在较短的时间内付清贷款。这意味着，选择等额本金方式，借款人可以更快地摆脱财务负担并开始借款之外的计划。
5. 等额本金的缺点
a. 月还款额不固定
由于等额本金还款方式中每月还款金额不同，因此借款人需要在贷款期间异动负能力来承担更高的每月还款额。如果借款人无法准确预测未来的偿还能力，那么等额本金还款方式可能会增加他们的财务风险。
b. 对于较短的贷款期限不利
尽管等额本金还款方式可以为借款人提供更少的总还款额和总利息支付，但对于较短的贷款期限而言，每月应还款金额会变得更高。如果借款人不能承担每月较高的还款额，这将可能限制他们选择等额本金方式还款的能力。。
c. 对于利率风险的敏感度较高
假如贷款的利率风险相当大，每月还款金额也将有所变动。如果借款人无法预测未来的利率变化，那么等额本金还款方式可能会为他们带来更多的财务风险。
6. 选择等额本息或等额本金
在选择等额本息或等额本金还款方式时，借款人应该考虑自己的财务状况、还款能力和贷款期限等因素。
如果借款人能够承担的每月还款额度相对较低，那么他们可能应该优先选择等额本金还款方式。这将为他们提供更少的总还款额和总利息支付，并使借款人借款期限更短意味着，借款人可以更快地摆脱财务负担并开始借款之外的计划。
如果借款人想要稳定的还款额，不希望在还款过程中面临更高的利息，那么他们应该考虑选择等额本息还款方式。这种方式对于对风险较为敏感的借款人而言，能够降低他们在未来偿还利息方面的财务风险。
最后，如果借款人打算提前还款，那么他们应该认真考虑每种还款方式的费用结构，以及提前还款对贷款还款的影响。在选择等额本息或等额本金还款方式时，借款人应该仔细评估自己的财务状况，以确保他们选择的还款方式符合他们的需求和财务目标。
随着人们的经济水平不断提高，越来越多的人开始选择贷款购房或购车等大额消费。在选择贷款方式时，人们最关心的是什么？当然是还款方式。一种常见的还款方式是等额本息和等额本金，这是两种不同的付款方式。
等额本息是指每个月按照相同的数额还款，其中还款数额由本金和利息的加总值分摊到每个月的还款中。换言之，每月的还款数额是固定的，但每月的还款中包含的本金和利息比例不同。等额本金也是指要在每个月还款时将贷款总额分摊到每个月的还款中，但是每个月所需偿付的本金金额是固定的，而利息则逐渐降低。那么，我们该如何选择等额本息和等额本金呢？本文将结合实例探讨这个问题。
2. 等额本息的优点和缺点
等额本息是以保证每月还款额度固定为基础的还款方式。还款金额包含了本金和利息，因此每月还款的本金和利息的实际占比因期限的不同而有所差异。对于大多数人而言，等额本息的优点是其每月还款金额相对较低。对于新拥有贷款的人来说，每月只需要支付固定金额，这对于预算的安排是很有意义的。
尤其是当市场利率下降时，等额本息的还贷额度也会下降，为这种方式的人减轻了经济负担。在相对较短的还款期内，等额本息的还款利率比等额本金低，并且在利率波动较大时，还款压力相对较小。但是在还贷期限较长时，尤其是在贷款总额较大的情况下，等额本息的总利息支付额明显高于等额本金。
3. 等额本金的优点和缺点
等额本金在贷款还款期内，每月应偿还的本金相同，而每月应支付的利息会逐渐减小。例如，年利率为5%的情况下，贷款5年将会逐年减少支付的利息金额。等额本金逐步减少了还款人对贷款的依赖，逐渐减小了负债压力，适合在经济条件允许的情况下选择还款方式。
在等额本金下，提前还款也更加灵活，负担更小。由于每月的还款基准不变，尽管固定金额并没有等额本息那么吸引人，但越长远来看的利息收支并没有等额本息那么高。因此，这种支付方式在还款期限相当的情况下比等额本息有很大的优势。
然而，等额本金并不是完美的，还有一些弊端。首先，固定还贷额度每个月增加，有时比较困难，也需要预留一定金额来协调月度支出。其次，每个月应付的本金相对较高，因此，月末时可支配的资金较少。
4. 比较两种还款方式
我们可以通过以下实例来比较等额本息和等额本金。假设我们要借款100万元，期限为，年利率为5%。根据等额本息的还款方式，每月还款额为6,610元；根据等额本金的还款方式，月供每月递减667元左右。 期限内，等额本息方式每月支付：6,610 x 12 x 20 - 100万元 = 59.2万元；等额本金方式则为：（100万÷240个月）×（100 + 239）/2 +100万元=107.17万元。从效益上看，等额本息的具体效益为 (107.17- 59.2) / 100万 = 48.97%。换句话说，如果我们采用了等额本金的还款方式，那么当贷款期限为时，还款总额将是等额本息还款方式的1.82倍，总支付利息也将高出等额本息的。
另外，我们可以通过一个Excel表格来直观地比较两种方式的成本。
上述Excel表格可以让我们直观地了解等额本息和等额本金的还款方式优劣之间的差异，从而选择最适合自己的付款方式。
5. 选择哪种方式
综上所述，对于大多数人而言，如果贷款期限较长且贷款金额较大，建议选择等额本金的支付方式。原因是在还款期限比较长的情况下，利率波动风险较大，等额本息方式将会支付相对较高的利息。此外，等额本金逐年减少每月偿还的额内，负担逐渐减轻，适合在经济条件允许的情况下选择还款方式。如果贷款金额较小，贷款期限较短，则可以选择等额本息的方式。
然而，这种选择需要考虑个人的财务状况和现金流情况。如果个人现金流处于紧张状态，建议采用等额本息还款方式。虽然在还款期限相同的情况下，等额本息的总利息支付额明显高于等额本金，但对于每月都在自己可承受范围内的还款人而言，等额本息方式将能缓解还款的压力，对个人现金流更有利。
6. 结语
综上所述，等额本息和等额本金虽然都可以用来还贷，但在实施前还需要根据自身的实际情况进行权衡。我们在选择时应该根据自己的经济实际情况做出符合自己的选择。同时，我们还应该定期检查贷款情况，以保持不断地支付贷款。
