一、背景
自《关于规范房地产市场秩序加强房地产金融管理工作的通知》发布以来，中国的房地产市场已经进行了数次调控。其中，按照个人名下的房产数量的不同，购买二套房产所需的首付比例和贷款利率也发生了相应变化。
二、二套房贷款政策
1. 国家层面的政策
（1）4月1日，第一套房贷普遍执行较低的利率，并允许购房者的首付款低于20%。而对于购买第二套房产的人来说，首付比例要求上升至60%以上，并且贷款利率也较高。
（2）3月18日，人民银行和住房城乡建设部等六部门发布通知，明确规定，对于首套住房（包括北京、上海、深圳、广州、天津五个城市）首付款比例不得低于25%；对于二套住房以及非自住类住房（如商业性质的写字楼、酒店式公寓等），首付款比例不得低于40%。
（3）8月26日，央行发布关于进一步规范个人住房贷款业务的通知，明确规定二套房按照商业性质操作，贷款利率上浮20%。
（4）9月7日，央行发布通知，将首套房贷款利率和二套房贷款利率的差距缩小到5%以内。
2. 地方层面的政策
（1）北京 - ，北京规定，家庭名下每人最多只能拥有1套住房。此后，购买第二套房产的购房者将被强制上调首付比例至60%以上。
（2）上海 - 3月，上海市规定，购买第二套房产的购房者首付比例不得低于50%，并且贷款利率与第一套房相同。但自7月1日起，上海市二套房首付比例上调至60%以上。
（3）广州 - 8月，广州出台规定，购房者的第二套房按照商业性质借款，首付比例上升至70%以上，并且贷款利率上浮20%。
（4）深圳 - 9月，深圳市出台规定，对于第二套住房，首付比例不得低于60%。
（5）天津 - 5月，购房者购买第二套住房的首付比例要求上升至50%，且每月还款不得超过家庭月收入的50%。
三、对市场的影响
1. 降低投机炒房的投资成本，从而减少恶性竞争，使房地产市场回归本质。
2. 在保障房屋质量的同时，也减少了购房者的投资风险，提高了购房者的购房体验。
3. 对于房地产市场来说，严格的政策防范了市场投机炒房的风险，避免了可能的经济危机。
总之，通过强化购房者的资金管控，我们可以保证房地产市场的健康发展，同时也保障购房者的权益。虽然在短期内可能会造成投资者的购房热情下降，但是在长期来看这是有利于市场健康发展的。
注：本文中的商贷包括了商业和经营性贷款。
1.政策背景
自以来，我国房地产市场调控政策连续收紧，不少城市对购房者的限购、限贷、限售等措施，使得购房难度以及购房成本大幅上升。而商贷二套房贷款政策的出台在此背景下显得十分重要。
2.商贷二套房的定义
商贷二套房指的是购买普通住宅的自住第二套或者第三套房产需要通过商业贷款获得资金的情况下，银行方面发放的贷款就称为商贷二套房贷款。
3.政策适用范围
商贷二套房贷款政策适用于购买普通住宅的自住第二套或者第三套房产，但不适用于非自住类房（例如租赁型公寓、商铺等房产）。
4.贷款额度
商贷二套房贷款政策与首套房的政策不同，其额度的获得并非顺利，最高贷款额度通常只有70%。而有部分银行根据不同的购房对象有不同的最高额度，例如深圳平安银行的最高额度便可以高达80%。
5.利率
从大多数银行的角度来看，商贷二套房的利率是首套住房贷款利率的1.1倍或1.2倍，但根据不同的银行和购房者信用情况，也有可能会收取更高的利率。
6.还款方式
和首套房的还款方式无异，商贷二套房也支持等额本金和等额本息两种还款方式。
7.资金来源
商贷二套房贷款的资金来源并不单一，可通过申请银行贷款、公积金贷款、亲戚朋友贷款以及港澳居民来内地购房等多种途径获得。
8.申请条件
申请商贷二套房贷款需要满足如下条件：
1）购房人需年满18周岁，且购房人的年龄加还款期限不得超过65周岁；
2）购房人在银行的信用等级必须达到一定的要求；
3）购买的商贷二套房需为普通住宅，并在有关部门登记备案，且购房人持有国内有效居民身份证；
4）购房人需提供与本次购房相关的所有证明材料。
9.注意事项
1）根据不同的银行政策，商贷二套房可能存在房屋套数限制，购买房屋的地区范围等，需要购房者事先进行了解，以便自己的资金规划。
2）进行商贷二套房贷款后，需要按照银行规定的还款方式进行还款，逾期会产生一定的罚款，同时还会对购房者的信用造成影响，严重情况下可能会上征信黑名单。
3）购房人需要注意自身风险承受能力，并在购房前考虑清楚房产的投资价值和预期收益，以免造成过高的财务负担和损失。
10.总结
商贷二套房贷款政策实施一定时间以来，对于自住第二套或第三套房的购房者来说，大幅降低了购房的门槛，也为银行提供了更多的利润增长点。但是，由于商贷二套房的资格限制和申请条件较为苛刻，相对于首套住房，它获得贷款的难度和成本也有所上升。因此购房人在申请贷款时需多留意各银行的批贷政策以及《房屋买卖合同》的条款，慎重考虑自己的财务状况，合理规划购房资金，做好风险控制。
