刘总是一位生意人,员工10人左右,规模不大,年产值只有几百万的样子。吭哧吭哧十几年,从十几年刚起步的茫然,摸爬滚打,到中间逐步稳定,再到现在的市场低迷,经营惨淡和苦苦坚持,把企业活生生走出了一个“几”字形。
能够坚持到现在,是他在最辉煌的时候,买了人生的第一套房子,那个时候首套房贷利息是4.9%,首套房贷利息还可以打9折,算下来是4.41%。
现在看来,这套房子是他过去做过最正确的一笔投资了。
现在的房价是刚买时候的2倍。尽管房价现在有些回落,他买在了低点,跌幅不是特别明显。
唯独他经营的公司,和以前完全不一样了,眼看着销售额和几年前有大幅度的提升,但他明显地感觉到经营的压力,利润逐年下降,成本逐年上升,不挣钱还得苦苦支撑,市场低迷成了当前经营的主旋律。
对于他来说,房子抵押出来的现金价值,是他唯一还在坚持做下去的底气。多年的负利润消耗,是债务上升的关键。
在最困难的时候,,已经还了5年房贷的刘总,他开始考虑提前结清房贷,转化成经营贷。
理由很简单,5年还进去30万左右,房价涨了一倍。这些价值都是可以通过提前结清房贷,转换成经营贷,释放出更多的贷款额度。
仔细分析一下提前还贷转经营贷的利益,刘总100㎡的房子,买的时候是100万,房价10000元/平方米,首付30%即30万,贷款70万。
房子升值到200万,房价20000元/平方米。5年还房贷30万,贷款余额55万。
尽管房价略微下降,但还算稳定。
刘总经营需要,提前还贷,转经营性贷款,可以释放200万减去55万的贷款,获得145万的贷款支持,而且年利息可以做到4%左右。我们就算他这期间有各种不确定的费用,抛开这一切,还可以释放出超过100万的贷款额度。
即便是短时期经营不容乐观,有100万的输血补充,企业持续经营一点儿问题没有。
听了刘总的故事,是不是觉得这样的提前还贷太有必要了,白白得一笔流动资金。
咱接着分享第二个故事。
临近春节,上海的王先生拿到了公司的年终奖,加上平时的积蓄,一共有10万元整。搁着往年,王先生首选的是买基金,买理财,买股票等。
可现在情况不同了,基金、理财和股票收益普遍不稳定,很难有5%左右的收益。
但是房贷不一样,年利息5%,现在普遍降低利息,也得4%左右。算下来,还是提前还贷比较划算。
所以,王先生决定提前还一部分房贷,就如他自己所说,节省5%左右的利息,妥妥地跑赢了他的理财收益。
作为我们普通人,手里还是要留有一部分闲置资金,应对未来不确定的状况。生意人拼命想从银行贷款,普通人拼命想往银行存钱或提前还贷,这就是他们各自所处的职业不同,造成这种理财的差异。
但是,对于普通人来说,一生中贷的最大一笔钱,可能就是自己的房贷了。短期内的确是可以省去一部分银行的利息,可是放在长期来看,加上通货膨胀等因素,收益会大打折扣,这样的操作完全是没有必要的。
三年疫情,很多老百姓的收入极其不稳定,下岗失业,企业裁员降薪等等,已经成为常态,经济恢复需要更长的时间,信心建立更需要一个过程。应对这一切风险,最大的底气就是手里的存款。
提前还款,一定要根据自己的实际情况,万万不可被身边的人和媒体报道带了节奏,不仅还款预约需要时间,还损失一部分提前还款的违约金,得不偿失。
底的统计数据显示,老百姓的存款已经高达15万亿元,说明大家积极的储蓄习惯还在持续上升。
提前还款是在特殊环境下采取的临时举措,一是之前的贷款利息相对高于现在,购房者通过提前还款来降低成本;二是投资理财收益波动较大,不及预期。
为了尽快促进经济恢复,央行在去年多次下调贷款利息,LPR利率从最初的4.65%下调到4.3%。今年,将会有进一步下调预期,目的就是在促进银行业支持实体经济发展,缓解企业融资成本的压力。
当然,要不要提前还款,还是在于个人的意愿,看看手里的粮草是否充足,提前做好风险规划。毕竟未来发生什么意外,我们很难用当前的趋势去判断,只有提前做好准备,才是坦然应对一切意外的底气。#财经新势力新春季#