昨天老赵去银行办事，看见银行正在做开门红的蓄客，大红海报写着“一次性存五年，每年回报4.5%-4.7%”。一问银行客户经理才知道，是一款五年期的保险公司万能保险，现在的结算利率是4.3%，到期后单利约为4.5%-4.7% 。
老赵当时想如果将买保险的钱买成农行的股票，靠分红能不能更合适呢？
农行现在股价2.92元。最近五年平均每年分红0.1778元，平均股息率为6.08%。
从这点上看，农行的股息率肯定比保险的收益率高。不过，关键问题是农行的股价五年后是否还是2.92元？是否会低于2.92元？
农行最近五年最低股价是2.9元，与2.92元仅差2分钱，再次创出新低的可能性是存在的。
农行历史最低价是2.27元，那是4月3日创造的奇迹。4月，那是中国股市最黑暗的日子。农行创出历史新低的可能性不大。
如果未来五年农行保持每年0.1778元的分红，现价买入，五年后的持仓成本将降低到2.03元。
那么五年后农行股价是多少时，买股票就比买保险合适呢？
买10000元市值（合3424股）的农行股票，每年能分红608元；买10000元的万能保险，每年能拿到430元，股票比保险每年多拿178元，五年多拿890元。也就是五年后农行的市值变成9110元（相当于每股2.66元）就和买万能保险的收益一样了。
假设五年内农行将每年净利润的三分之一用于分红，五年后农行每股净资产将增厚1.778元，每股净资产将达到7.4941元。到时2.66元的股价对应的市净率为0.35，市盈率为3.45。
不考虑农行分红的增加，也不考虑万能保险结算利率的不确定性，现在买农行股票肯定比买万能保险要强。
以上的假设能否实现，我们不需要再来一场大牛市，只要保持牛皮市就好了。
年初我手里有些闲钱，短时间用不着了，到农行准备存定期。到了银行，工作人员知道我存定期，马上就给我介绍说，农行有一个1—3年的定期，3年的有4.6厘的年利息。我看宣传海报写的挺好的，问了大唐经理，存这个有没有保障，他说没问题。于是我就按他给我介绍的步骤操作存了两年的。没有多少日子，我看看银行账户咋还亏了一万多。我是不是被银行的人给骗了。现在这世道不能轻易相信任何一个人的口头承诺，利益最关键。（听说银行工作人员推销这些有提成的）
女儿在读高二，学校组织了一次模拟考试，班主任老师在家长群里发了个新的“成绩查询系统”，按照提示长按识别二维码后，弹出来“查询帮助系统”，再点击后要输入手机号码，最后显示:您正在办理动感地带5G通行证-30元业务……。30元数字不大，感觉好麻烦！读高一时交学费要建行卡，读高二交学费改用农行卡，不知上高三又要哪张银行卡。女儿曾经说过一件伤心的事，她同学的爸妈在外地打工，爷爷年纪大了经常犯糊涂，为了孙女交学费在农业银行开了新户头，存足现金后再向学校转账时忘记了密码，银行柜台工作人员告知查密码要凭本人身份证，偏偏老爷爷的身份证放失手找不到了，只能到公安机关去补办身份证。虽然这只是个别现象，如果从便民利民的角度看，还是减少一些商家趁机谋利的软件，民生无小事啊！
