#人民日报海外版#【小额消费贷，莫进校园来】近年来，由于不良网贷机构的推波助澜，一些大学生无力偿还贷款以至造成严重后果的事件屡有发生，织牢监管网络、防范校园贷风险的呼声很高。中国银保监会等部门近日联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（以下简称《通知》），明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。专家表示，重拳出击整顿校园贷，必须落到实处；引导和教育大学生理性消费，需要各方合力。小额消费贷，莫进校园来 - 原创 - 海外网
今天记录的主体有点偏专业，我想总结下自己对信贷风险的一些想法，主要是帮助自己总结、提炼、后续扩展性思考。
风险管理，在金融机构（主要是指银行、信托、保险等信贷类机构）内部的标签一般逃不掉三点：核心部门、专业人员、不近人情，是张口闭口条条框框的代表。核心作用也好，专业性也好，以及为什么难说话，其实都表现在这些经过了多少人、多长时间、多少业务数据、多少案例实测验证后才形成的条条框框里。所以，进入这些金融机构从事风险管理工作的年轻人，首先热爱并如饥似渴地学习这些条条框框，才是好青年该有的姿势。
但有句话怎么说来着：知其然不知其所以然。这些大部头的制度文件，就是如此：只告诉你该怎么去控，没有告诉你风险在哪里，都需要自己从工作实践中去慢慢体会、总结。比如俺，就是在银行里面干了十几年的信贷岗位，以下这些算是俺本人的总结吧：
1、搞风险控制，首先得有个锚，这个锚就是可接受的风险容忍度，也即是“经营风险”中的风险成本目标值。所谓风险管理的好坏，评价标准是跟目标值的偏离度。没有这个锚去谈风险控制，不是耍流氓就是玩裸奔；
2、信贷风险，最重要最核心的是还款能力，大白话就是“拿钱出来，别整那些没用的”。其他指标如资产实力、市场地位、技术实力等等，都是围绕还款能力的次核心指标；
3、信贷风险不是VC（股权风险投资），赚取的是利差，所以“有多大锅配多大盖，有多少钱干多少事”是评估借贷主体的核心原则之一，手里有1块钱就要借5块钱去干10块钱的生意，这应该交给股权融资去干（当然，风险被各种因素干扰捏着鼻子审批此类项目的事情也屡见不鲜）；
4、企业的三表中，现金流量表是“日子”，目前小日子过的是否滋润主要看这个；资产负债表是“里子”，这么多年攒的家底到底如何看这里；利润表是“面子”，很多时候是给人家看的，看起来西瓜挺大，但好不好吃还得打开尝尝（最容易有水分的就是这个）；
5、规律和常识，始终是风险管理的基本逻辑。遇到新情况，没成法可循的时候先考虑下是否符合人性、符合逻辑，一般能帮你做出不太离谱的意见；
6、周期至上，绝大多数人的成功首先是碰到了好时期，其次是选对了行业，然后才是个人能力。别迷信企业家过往成功的光环；
7、再狡猾的狐狸，也有破绽。审计报告、报表、资金凭证的首要作用不是去发现企业的好，而是去寻找破绽（跟上述5有关联，比如应收账款、存货增长幅度打过销售收入涨幅的，要说是产品供不应求，信他个鬼）；
8、对小额分散的零售风险，大数法则还是基本规则。过往死在风险上的机构，外行看起来是吃了依赖模型的亏，其实往往是相反，做着做着觉着自己艺高人胆大，总去突破规则而造成的溃败
评论真是尴尬捉急，以为小贷公司的钱不用还？互联网借贷不用还？
根据最高法的意思
小额贷款公司等金融机构适用LPR4倍利率上限，法院保护利率24%，就是你不还钱，金融机构起诉你，最后你要还年利率24%以内的部分
民间借贷适用LPR4倍利率上限，法院保护利率15.4%，就是你不还别人钱，人家起诉你，不管约定盾山利率，最后你只要还年利率15.4%以内的部分。
所以别想不还钱了，也别想民间借贷利率低，以后只借民间借贷，因为你根本借不到钱。
由于民间借贷保护利率低，同时民间借贷风险和资金成本高于金融机构，所以愿意放款的出借人会越来越少，或者出借人只愿意把借给信用度极高的人！
为了减少金融风险，维护社会稳定，促进经济社会健康发展，建议将全国6453家小额贷款公司全部依法取缔！
