目录
1供应链企业数字化转型发展进入快车道
1.1技术更迭促进供应链行业发展迅猛
1.2国内支付数字化助推供应链数字化转型
2 供应链企业数字变革仍然存在不确定性
2.1线上线下渠道分割，运营管理效率较低
2.2资金回笼反馈时效性较差，财务管理效率较低
2.3销售数据缺乏数字化，渠道销售管理效率较低
2.4中小企业管理能力较差，融资需求难以得到满足
3 银行搭建“SaaS+收单平台”的一体化支付平台
3.1搭建企业线上纳税支付场景
3.2搭建企业职工薪金发放、报销核对一体化支付场景
3.3搭建全方位销售支付受理场景
4以“支付+”服务为入口，赋能链企数字化转型
4.1协调线上线下渠道，实现产品销售一体化
4.2实现C2B数据传递，把握客户需求精准营销
4.3加快营收数据融合，实现企业全流程管理
4.4统一管理仓储物流，实现运营管理降本增效
4.5推行多层级账户体系，提升资金运用效率
4.6企业积累“数字信用”，为供应链融资提高依据
5 “SaaS+支付平台”，助力银行业务转型
5.1借平台积累数据资产，增加银行非利息收入
5.2平台赋能供应链融资，控制行业信贷风险
5.3 掌握全生命周期数据，为银行精准服务提供支持
1供应链企业数字化转型发展进入快车道
1.1技术更迭促进供应链行业发展迅猛
供应链是指围绕核心企业，通过商流、物流、资金流和信息流的控制，将供应商、制造商、分销商直至最终用户连成一个整体的功能网链结构模式。随着全球产业链上下游协作程度不断加深，供应链越来越呈现出全球化和复杂化的趋势，企业与企业之间的竞争也逐渐转为供应链之间的竞争。当前，以大数据、互联网、人工智能位代表的数字化浪潮不断发展，技术日益成熟并逐步趋于商业化应用，供应链企业数字化转型便是其中重要一环。
当前，国外供应链发展处于领先地位，国内供应链企业数字化转型加速。对于供应链的发展，美国、德国、日本等一些发达国家，已经建立了较为完善的现代供应链服务体系和服务平台，可以说在全球供应链竞争中处于领先地位。如沃尔玛作为一家运营逾40年的零售业巨头拥有世界领先的供应链系统，其中顾客需求管理是沃尔玛供应链管理成功的基础，沃尔玛的计算机信息系统可以通过货台收款时的支付过程直接获取顾客的支付信息、所购买的商品信息等，管理人员根据这些信息直接收集到顾客消费趋势等内在信息，并及时组织采购、更新商品，并以此参与到上游厂商对于产品计划、供货周期的制定，甚至利用消费者信息帮助厂商进行新产品研发和质量控制，这一切优势直接导致了沃尔玛可以最早上架市场所期望的商品，保持良好的商品结构，并与上游供应商结成稳定的战略合作伙伴关系，可以说沃尔玛供应链中信息流的高效传递值得商业银行借鉴。
而我国供应链数字化发展起步较晚，在国家政策推动、数字经济发展、核心企业带动等因素驱动下，供应链企业数字化转型也逐渐进入快车道，越来越多的核心企业通过数字化平台建设，不断向上下游探索新的发展渠道，意在实现从内部数字化到全供应链数字化的协同，着力打造C2B2B2C的生态闭环，包含企业与消费者的连接C2B和供应链企业自身的协同B2C。
1.2国内支付数字化助推供应链数字化转型
探索从单一支付服务向全供应链数字化升级服务的转型，成为银行未来新的业务增长点。供应链企业的数字化转型伴随着数字化支付场景发展，支付本身自带现金流和信息流，与供应链数字化相辅相成。国内支付产业发展日益成熟，随着各支付机构的不断探索，C端流量逐步见顶，转向B端寻求新的增量市场日益成为各支付机构的关键突破点。作为基础金融服务机构的银行业在支付业务方面深耕多年，优势明显，通过深化与SaaS服务商合作，能有效将商流、物流、现金流、信息流进行深度融合，而支付产业也将伴随供应链企业数字化转型进入快速增长阶段。
海尔公司上线海融易财务公司，上线一年之内迅速实现了对资金流、物流和信息流的全面整合，由于掌握了供应链上下游企业大量完整真实的交易数据，因此其对客户信息掌握也较为全面，通过支付整合、要求金融业务往来公司使用其支付通道进行清算，实现了资金闭环，又利用网点资源和与其他企业的数据平台对接实现了信息集合和分析，给公司带来极大效益。
2 供应链企业数字变革仍然存在不确定性
当前，超半数以上企业将供应链定位成企业发展的核心竞争力，大型核心企业比中小型企业则表现出更强烈的决心。面对数字化转型的机遇，当前供应链企业转型过程中需求与痛点并存，仍存在较大不确定性。
2.1线上线下渠道分割，运营管理效率较低
线下是传统供应链数十年来磨炼出的精细化运营渠道，线上是互联网企业与生俱来的运营思想，现在亦是许多供应链企业业务有力增长的渠道，将线上、线下渠道相结合，才能创造更多价值。但是在供应链企业发展过程中，由于线上、线下渠道的分割，线上商城、线下门店、收银系统、线下物流等难以有效结合在一起，导致产品库存、销售、物流、定价策略、支付问题难不统一，不足以满足当前供应链企业对运营效率提升的迫切需求。
2.2资金回笼反馈时效性较差，财务管理效率较低
为提高核心竞争力，供应链越来越趋于深度发展，逐渐复杂的供应链使企业账户的处理频率增高，商品成本结算管控也需更加精细，传统的财务模式逐渐难以匹配企业供应链节点上的业务需求。
我行服务客户多为大型核心企业，业务规模庞大，以往模式容易出现企业与银行系统间数据不一致，合作企业与商户间数据不一致的情况，并且核心企业往往难以掌握经销商的资金回笼情况，对倾经销商购货资金到账不及时、欠缴物流费等情况不能及时、准确反映，传统模式不足以满足当前供应链企业对财务管理效率提升的迫切需求。
2.3销售数据缺乏数字化，渠道销售管理效率较低
线上模式具体天然的数字化基因，但线下的销售数据数字化程度有待提升。当前，仍有许多供应链企业的线下销售数据没有做到数字化、集中化，核心企业的销售管理并没有穿透到一线经销商。如许多传统酒企运营体系庞大，拥有大量的加盟经销商，且主要分布于二三线城市及乡镇地区，但大部分线下经销商身份难以识别且销售数据无法准确反馈，降低企业运营效率的同时增加企业运营成本。因此，传统供应链对销售渠道穿透式管理效率的提升也具有迫切需求。
2.4中小企业管理能力较差，融资需求难以得到满足
现阶段中小民营企业融资的主要渠道是银行贷款，供应链金融的重要作用日益显现。由于中小企业资金管理能力普遍较低，企业经营信息透明程度不够，且当前尚未形成统一的信息服务平台，数据的归集、整合都面临很大的挑战，供应链核心企业数据单边化、分散化、封闭化等问题仍然普遍存在。中小企业因资金链断裂而倒闭的情况时有发生，使得商业银行坏账多，不良率不断攀升，各商业银行内部对企业的资信评估系统的标准也较高，因而很多商业银行不愿给予中小企业更多的融资支持。叠加疫情影响，中小企业融资难问题进一步突显。
3 银行搭建“SaaS+收单平台”的一体化支付平台
如何提供及时、准确的供应商数据以适应供应商运营、财务管理、销售渠道穿透管理和供应链融资适的内在需求，对于支付服务机构来说具有非常重要的意义。面对不断扩大的市场空间与激烈的竞争形势，B端支付更需要在传统服务模式下延展服务链条，探索从单一支付服务向全供应链数字化升级服务的转型，才能满足企业多维度的服务需求。
“SaaS+收单平台”的一体化支付平台建设，就是要以支付为切入点，将企业经营数据平台与银行集合收单平台相结合，从企业需求及传统供应链痛点问题出发，打造覆盖销售渠道管理、运营管理、财务管理、供应链企业生命周期管理的综合服务方案，为企业提供多元化的综合支付服务，以“SaaS+支付”助推供应链企业数字化转型，提升企业整体效能。
产业支付数字化不是银行简单的提供线上支付服务、通道服务，而是针对企业日常经营中清算缴税、工资发放、员工报销不同支付场景，以支付数据为关键因素，以数据赋能为目标，提供端到端的经营管理综合解决方案。
3.1搭建企业线上纳税支付场景
银行可以利用自身的TIPS系统与人民银行TIPS系统联动，支持企业线上查询应征税务信息，其次,银行作为最大的支付汇算平台，可以利用其支付通道优势支持多种线上支付方式缴税，提供PC、App、H5、公众号等渠道的银行借贷记卡、微信、支付宝等全种类支付通道，最后企业纳税资金汇缴至银行，经人行清单对账后，银行再为税务机构提供结算日一笔结算入账和定制报表服务，满足企业简单便捷的清算缴税需求同时又可以减少税务机构的清算压力。
3.2搭建企业职工薪金发放、报销核对一体化支付场景
薪金发放、报销打款是企业日常经营中必不可少的一环，银行凭借专业的支付服务能力和广泛的认可度，基本垄断了企业薪金发放的环节，但是在报销环节仍然有巨大的增长潜力。传统的报销流程，需要制作报销单、签字、审批，再提交至财务部（领导或财务部在异地的好需要邮寄），财务部通过审核后在付款、记账，整个过程异常繁琐，且标准化程度高不容许出现任何错误，造成企业资源浪费。银行可以依托其在支付环节的重大优势，构建报销—支付在线平台，报销人员在平台上传报销收据，信息流到达主管领导处审核，流转至财务部经确认后，流转至银行，银行后台根据信息自动生成凭证提价至企业财务部，同时向报销人员打款，这样从提交报销到打款实现一条龙服务，结合企业职工薪金发放，完成企业内部支付全覆盖。
3.3搭建全方位销售支付受理场景
银行通过与经销商合作并布置终端或聚合码，将销售和支付入口统一，供应链企业可通过信息汇集直接掌握每件商品的销售信息和支付信息，供应链企业借此了解市场需求，调节生产和供应，实现生产协同销售。
线上支付场景：客户在线上完成浏览、购买等步骤，跳转至支付类小程序、APP或利用二维码等完成支付。商业银行通过以上平台实时获取商品信息、支付信息并回传至企业数据库进行分析等进一步工作。
线下支付场景一（店内销售）：店内配备有银行收单设备，直接在设备上植入企业销售管理系统。客户在收单设备上进行支付，企业销售管理系统实时获取订单信息和支付信息，并可以自动回传至或同一集中并回传至企业数据库。
线下支付场景二（货到付款）：客户下单后，订单信息实时回传至银行，银行根据订单信息生成收货码推送至物流端，到货后客户扫描订单二维码确认收货并完成支付，销售和订单信息在此过程中回传至企业数据库。
小型经销商：采用聚合码等支付方式，客户扫码完成支付，销售信息和支付信息同步至企业数据库。
综上，银行应以现有供应链中核心大客户为依托，为核心企业提供全场景支付平台，同时降低支付手续费，以获取核心企业好感及依赖性，借助核心企业在供应链中的话语权和辐射作用，吸引供应链上、下游企业使用我们的支付平台可以为支付平台赢得口碑，带来推广效应，加快支付场景在供应链中的渗透。
针对供应链企业制定合理的阶段收费体系,吸引客户长期使用我们的支付平台，例如平台制定一年试用期，试用期内收单手续费为A%（较低手续费率，A<B、C、D）,使用支付平台满三年或年均交易额达2,000万，对其收单手续费率为B%,使用支付平台满五年或年均交易额达5,000万，对其收单手续费率为C%,使用支付平台满十年或年均交易额10,000万以上，对其收单手续费率为D%，其中B>C>D。
4以“支付+”服务为入口，赋能链企数字化转型
4.1协调线上线下渠道，实现产品销售一体化
“SaaS+支付平台”的搭建能够打通线上与线下间数据壁垒，为企业产供销经营提供决策依据。渠道竞争是企业生存竞争的需要，多数企业已开始选择双渠道销售模式来分销产品，即不仅通过线下渠道销售，也通过线上渠道销售。双渠道营销能增加产品销量，扩大产品市场覆盖率，但不同渠道的价格及服务竞争也增加了渠道间的冲突。
通过平台，无论是在线渠道，还是线下渠道，经销商可通过收单设备、收款码等方式，将支付信息返回我行收单平台，再与核心企业SaaS服务平台经营数据整合处理，使核心企业能够对消费者的渠道偏好以及经销商的议价能力进行更加准确的评估，从而协调不同渠道的产品定位差异、价格差异与消费者服务差异。
4.2实现C2B数据传递，把握客户需求精准营销
供应链管理的难点在于对需求的把握，需求预测的灵敏与否则直接关系到库存策略，生产安排以及对终端客户的订单交付，产品的缺货和脱销将给企业带来巨大损失。“支付+”平台的建设，能够将支付产生的现金流与信息流与SaaS服务商提供的商流、物流进行有效融合，并通过云计算、大数据分析等方式实现用户画像及消费行为分析，帮助企业通过有效的定性、定量的预测分析手段和模型，结合历史需求数据和安全库存水平，综合制定精确的需求预测计划。
通过支付平台与SaaS服务商的合作，进行数据整合，在增强用户粘性的同时，帮助企业深耕平台，通过会员管理、积分制等方式，与用户精准接触，从而获得有效流量，也可以为合作企业获得用户，还可发挥银行客户群体庞大、覆盖地域广等信息的综合优势，挖掘跨界营销机会。
4.3加快营收数据融合，实现企业全流程管理
“支付+”平台建设能够通过支付信息的采集、流转和处理，帮助企业掌握更加真实的交易数据，在提升供应商数据质量的同时，实现交易数据向底层经销商的穿透。以支付为媒介，企业通过平台掌握产品和客户的数据，帮助集团企业对供应链上下游客户进行高效甄别，在加深对现有渠道的了解的同时，还可发现更加优质的潜在渠道，从而形成更加灵敏、高效的供应链组织，加快产品上市流转速度。核心企业可通过与底层数据的融合，对经销商进行绩效评估和合同管理，使销售过程规范化、标准化、可视化、成本最优化，从而实现供应链的持续优化。
“支付+”平台将支付与经营数据的融合，能有效帮助企业将销售管理延伸至销售末端，实现进货、出货、销售全流程监测，通过支付、是否真实发货等信息，帮助核心企业掌握供应链上下游企业真实的经营情况，通过会员制、绩效评估、风险预测等服务工具，帮助企业应对标准采购的挑战，满足不同企业独特的业务用例、流程和策略，从而对供应商和经销商进行360度全面风险评估，减少供应商风险，帮助企业实现整体的采购需求和业务目标，形成供应链竞争优势。
4.4统一管理仓储物流，实现运营管理降本增效
平台服务衍生仓储物流一体化管理平台，通过掌握采购或销售订单的传送、出货、物流配送等信息，可帮助企业掌握供应链上下游客户的商流、物流等运营状况。同时平台能够帮助供应链上的企业实现物流要素的数字化，从仓库及设备数字化，到运输车辆数字化，到末端配送快递员手中的设备数字化，甚至把快递员本身数字化。数字化物理信息的掌握，能够帮助企业有效消除信息不对称，实现闲置运力的高效配置，从而降低仓储物流成本。
通过平台，企业间库存与需求信息互通，采购订单与生产订单就可通过各种渠道快速、准确的反应。订单处理的速度在某种程度上能反应出供应链的运作效率，效率的提升在当前集团化、全球化，多组织运作的环境下尤为重要。
4.5推行多层级账户体系，提升资金运用效率
层级式支付账户系统与平台交易无缝对接，实现个性化清分。平台支持从集团到分公司再到门店的多层级账户体系，合作企业可实现账户分类管理及多种资金管理方式，自主选择入账及清分模式。通过平台，商户可实现资金的统一管理，统一支付，方便收支管理。亦可根据积累的商户交易数据，通过客户的付款时长、公司规模、经营能力等方面对客户进行信用打分，以分数等级为依据对不同客户的应收账款设置不同的回收时限，从而加速整体应收账款的回款速度，提高资金运用效率。
银行可以通过数字化方式，帮助企业在复杂的支付场景下简化对账流程，提供自定义信息等个性化对账服务，节约企业对账成本，方便资金的分润与归集，实现“智慧清分”。
4.6企业积累“数字信用”，为供应链融资提高依据
供应链金融活动中，金融交易产生的基础是供应链运营中的真实贸易过程和物流过程，不是完全依靠企业的财务报表和财务指标。如前文所述，中小企业抗风险能力普遍较弱，难以取得银行信用支持。“支付+”平台用户可通过交易信息积累“数据信用”，从而使核心企业优质的商业信用可以传递到供应链条的不同供应商和不同环节，让优质的中小供应商也能够享受到融资条件跟大型企业类似的融资。某些企业会出现违约不一定是自己恶意行为，而是因为他的交易对手和他的交易伙伴出现问题连带着出现了金融风险。银行在提供融资增信服务时，不仅要了解融资对象，更要了解融资对象的交易对手和其他合作者，以格力财务公司为例：
格力电器通过格力财务公司为上下游企业提供金融服务，也通过财务公司实时监测这些企业，财务公司给格力电器带来财务便利的同时，也使格力电器的抗风险能力更强。格力财务公司将信贷管理系统与格力电器供应链管理系统、企业资源计划管理系统实施对接，综合供应链四流信息，并能实时查询供应商和经销商的认证、考核、绩效、供货比例、合同、订单、应计负债、应收账款等信息，实现了保理业务一对多、跨区服务，满足了上游供应商的金融需求，其最初试点的4个月就为供应链上的客户节约财务费约2416万元。
5 “SaaS+支付平台”，助力银行业务转型
随着支付行业日益发展成熟，to C市场由微信、支付宝两大支付巨头垄断，市场竞争激烈。根据国家市场管理监督总局数据显示，我国实有类市场主体新增2,377.4万户，总量达12,340万户，保持较快增长。随着近几年移动支付的普及，企业数字化经营需求持续增长，对移动聚合支付的需求日益强烈，B端市场已经成为了支付业务的蓝海。
银行利用领先的金融科技技术，将供应链企业紧密串联在一起，吸引B端商户。供应链上下游企业借助同一套数字体系，可以覆盖供应链全交易场景，全方位满足商户需求。同时核心企业在供应链中有强大的话语权和大量商户积累，例如海尔在其产业链中上游涉及5,000余家供应商，下游约有3万家活跃经销商，拥有1.2亿的用户资源，借助核心企业在供应链中的辐射作用，可以吸引大量供应链上、下游企业使用银行的支付平台。这样，上至供应链各级供应商，下至各级经销商，均通过银行的平台进行支付交易，为银行抢占B端支付市场带来机遇。
5.1借平台积累数据资产，增加银行非利息收入
“SaaS+收单平台”实现供应链企业四流合一，银行积累大量数据资产。链上企业在平台上进行采购、销售交易时，银行将交易款项在企业账户间划转，实现资金在行内的流转和沉淀，形成支付闭环，银行获得了完整的资金流数据。同时银行通过与SaaS服务商合作，将交易支付系统与供应链管理系统、企业资源计划管理系统对接，使资金流、物流、商流、信息流打通，积累供应链企业大量数据资产。银行借助积累的大量数据资产，可以拓展新的业务收入。
银行可以为企业提供信息咨询服务。在万物互联的时代，市场关系复杂化，企业跨行业竞争、行业巨头强强联手的案例屡见不鲜，只有把握第一手的市场信息才能在激烈竞争的市场中做大做强，企业咨询服务成为了行业新贵。银行通过积累各行业数据资产，可以第一时间把握行业动态和经营管理模式，这为银行提供企业咨询服务提供的支持。
银行可以为政府提供咨询服务，加强政府对市场宏观调控。通过平台数据分析，可以精确反映出市场供求关系。例如，本次疫情下的口罩生产行业需求和医疗器械需求，进口封锁下的国内半导体芯片需求等。据此，银行可以拓展to G端服务，为政府宏观调控提供数据支持。
5.2平台赋能供应链融资，控制行业信贷风险
“SaaS+收单平台”服务供应链企业，通过平台为企业信用评级，银行可以为供应链企业提供便捷高效的融资服务，降低银行贷款风险和资产不良率。在贷款业务中，企业还款信用是银行对该笔贷款分类的重要依据，优质贷款能够大幅降低银行的收贷压力和风险，不良贷款会增加银行资产不良率和经营风险，精确判断企业信用是银行面临的一大难点。“SaaS+收单平台”为这一难点提供了良好的解决方案。平台上记录了链上企业日常经营数据，其中交易数据的活跃度可以反映出企业目前的经营状况和企业规模，根据平台上企业数据的活跃度，银行利用大数据分析为企业信用进行打分，快速筛选出有融资需求的优质企业，作为银行贷款业务的优质潜在客户。
同时银行在向企业发放贷款时，可以直接放款至平台上企业账户中，这样企业使用该笔贷款的交易数据会记录在平台上，银行可以通过平台监控企业贷款资金流向，降低收贷风险。
5.3 掌握全生命周期数据，为银行精准服务提供支持
利用“SaaS+收单平台”获取企业经营数据，银行构建中立客观的支付与资金管理机制，为核心企业、经销商、客户三方利益提供保障，实现销售资金从“客户支付-银行支付系统-企业收银台-智慧清分-账户”的高效流转，有效保障资金安全，并且通过大数据分析，银行可以判断企业目前所处的发展阶段，提供符合客户需求的定制服务。
对于初创期的企业，现阶段企业的目标就是生存，银行可以以较低的收单手续费率吸引客户使用银行支付平台。对于成长期的企业，现阶段企业已经寻找到适合的业务模式和盈利模式，企业进入快速发展阶段，银行可以适当提高收单手续费率，同时这个阶段的企业融资需求较大，银行可以为客户提供较高收单手续费+融资贷款的组合服务。对于稳定期的企业，现阶段企业的发展模式已自成体系且规模较大，银行应该为客户提供更好的服务形式，降低收单手续费、协助企业建立内部培训体系等，维系客户关系。对于衰退期的企业，现阶段企业出现规模萎缩、成长环境恶化的情况，急需变革，银行可以向企业提供咨询服务，同时为了防范风险，银行也应该严格把控贷款风控流程。
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