前几天看到一个问题，“听说有病买保险只要满五年后一定能赔，是不是真的？”
讲真，销售误导我听多了，但这种说法还是第一次。
关于带病投保，江湖上传言最多的就是“满两年后一定能赔”，搭配销售斩钉截铁的语气，“这是保险法规定的”，就显得特别专业特别让人放心。这么好，那就买吧。
如果一个销售私下跟你这么说，那么，第一你最好能录下来，第二你问问他为什么，看他能不能讲出个一二三来，相信他也不懂其所以然。
两年不可抗辩条款
“带病投保两年一定能赔”，来自于广大销售对保险法其中一条——也就是两年不可抗辩条款——的模糊认识。条款是这样的：第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
这个条款，估计完整看过的业务员不多，看懂的比例更少，而清楚其在实践中是怎么运用的，可谓行业翘楚。
从历史沿革看，保险业早期是没有不可抗辩条款的。如果投保人没有如实告知，不管经过多少年出险，保险公司都会拒赔。但是保险，特别是寿险，从投保到理赔往往会经过很多年的时间，一概地拒赔对消费者也不公平，而且老这样很多人也就不买了。后来，为了保护投保人，也保障保险公司的信誉，稳定保险业，各国就先后出台了不可抗辩条款。时限确实有五年的，但我国是两年。
有了不可抗辩条款，就自然地产生了另外一种情形，就是消费者想利用这个条款，占保险公司的便宜，也就是常见的带病投保。
而在很多国家的不可抗辩条款中，都加入了“欺诈例外”，也就是故意虚假告知的话，不受该条款的保护。比如加拿大和我国的香港。但是国内保险法(如上条款)就没有这个提法，所以实践中就造成了很多的争议和众说纷纭。
如实告知
人身险消费者在投保的时候，都需要填写健康告知。如实告知是保险法最重要的原则之一，因为保险合同双方的信息是不对称的，保险公司不清楚消费者的健康状况，也不可能体检每一位被保险人。
如果消费者投保时已经得了需要告知的疾病，并且做了如实告知，只要保险公司承保，那么后期也就无法再以两年不可抗辩条款来拒赔。
只有在投保人没有如实告知的情况下，才会触发两年不可抗辩。
不如实告知主要有三种情形：投保人故意，
投保人过失，
就是常见的销售误导，比如有的销售唆使客户故意不如实告知，有的干脆就不做告知询问，只让客户在保单上签个名，拿回去全部自己勾选。这样核保没毛病，佣金有保证，至于最后赔不赔，就不在他的考虑范围之内了。
所以，除了一小撮人想要故意骗保之外，从业者素质太差，缺乏制度约束，是造成销售误导满天分、投保容易理赔难的重要原因。很多人稀里糊涂就买了保险，到理赔的时候才发现，这里不合规，那里不在保障范围，而当初的业务员也找不到了，只好大骂“保险都是骗人的”。
被拒赔打官司能赢么？
大家首先用常识想一下，如果像销售误导的那样，投保人带病投保，不如实告知，满两年后保险公司一定会赔的话，那会发生什么呢？
是不是所有人都等到得病了才去买保险？反正一定会赔，交两年保费就能赔几十万。那保险公司的生意还要不要做了？
在实践中，遇到类似这样的理赔，保险公司的第一反应就是拒赔，先拒了再说。
那有人就问，满两年不赔的话，要这个法律条款还有什么用，不就是个摆设么？
两年不可抗辩条款是保护投保人的，但是也不允许滥用，也不会有那个国家的法律鼓励公民欺诈，对吧？所以，在实践中也有多方面的考量，基本有以下几种操作：
1、如果某人得了一个小毛病a，在告知范围而没有告知，过了两年得了一种重疾B，而B和A没有关联，这种情况保险公司赔不赔呢？
这种情况基本是会得到理赔的，或者说是会得到司法支持的。实践中争议不大，保险公司可能也不太会浪费钱去打官司。
2、顺着上面的思路，实际生活中还有一种情况，就是小病a未告知，两年内得了重疾B，但是没有申请理赔，撑过两年才申请，该不该赔呢？
这种行为的不诚信是很明显的，而且保险合同对出险通知的时限有明确约定。如果两年内已经明确发生了治疗，或者被保险人已经死亡，却故意拖延到两年后申请理赔，是很难得到司法支持的。
3、那如果得了一个小毛病a没有告知，过了两年发展成重疾大A，两者之间是有关联的，这种情况能不能赔到呢？
这种基本就要看运气了，法院应该会进行调解，可能获得部分理赔。
4、那如果投保时就已经得了重症A或者B或者其他，投保时没有告知，熬过两年能赔么？
这种情况就基本不会得到支持了，故意欺诈、恶意骗保太明显。司法中一般会认为这违背保险合同的法理。因为保险是射幸合同，保的是“未来可能发生的风险”，对于投保时已经发生的风险，不符合保险的定义，可认定保险合同无效，保险公司可以解除合同并不予理赔。
(以上内容，参考了多年典型司法案例、判决精要以及司法观点，仅供参考。)
综上，两年不可抗辩是对投保人利益的保护，但绝不能滥用，也绝不会像销售误导的那样，“带病投保两年后一定能赔”。当再有业务员对你这么说的时候，你就可以插他两刀，然后让他去买一份保险好了。
做人要诚信，投保呢，要趁身体好。
