文｜翠鸟资本
“如果疫情期间可以线上做，为什么不能成为常态？如果成为常态，以后中国的数字经济会上一个大台阶。”
的确，如何通过数字化转型为客户提供“零接触”服务，已成为各行各业追求的热点，银行业也不例外。
对于习惯了线下展业的银行来说，疫情的出现和客户迫切的“零接触”服务需求，让他们开始重新审视数字化转型的必要性和紧迫性，这既是对各家银行科技能力的考验，也是寻找适合自我数字化转型之路的契机，并将是未来不可逆的金融服务业态，而这些都离不开数字科技的支撑。
以北京银行为例，该行科技投入达到18亿元，约占全年营业收入的3%，其以数字化转型为核心战略目标，以数字化转型三年发展规划为行动纲领，加强金融科技平台建设和赋能。
在科技助力下，日前，北京银行对外发布了年报及一季报。纵使国内经济受到贸易保护持续升级等负面因素影响，但北京银行营业收入和净利润增速均创近4年新高，经营绩效保持上市银行优秀水平，可以说，向广大投资者交上了一份满意的答卷。
即使年初爆发的新冠肺炎疫情对全国经济增长带来了前所未有的挑战，但北京银行却延续了上一年度盈利稳步提升的良好发展势头：数据显示，北京银行一季度实现净利润67亿元，同比增长5.26%，盈利能力进一步提升。
1.打造开放数字银行
事实上，无论疫情是否发生，银行已面临着金融脱媒、互联网金融等金融新业态的冲击，数字化转型早已是银行的顺势而为。
北京银行经历近25年的发展历程，从“科技兴行”、“科技强行”、“科技引领”到“科技赋能”，时代进阶让科技的重要作用日益凸显，科技实力不断得到淬炼与提升。
近年来，北京银行更是加速布局金融科技能力，将数字化转型上升为全行核心战略，全行发展正式迈入新纪元。围绕一个核心战略，在技术、业务两大领域双双发力，注重金融科技创新理念的培养和渗透，在四大基础保障之下，不断开拓智慧未来。
，北京银行在数字化转型上又向前迈出重要一步。围绕全行数字化转型战略，北京银行制定数字化转型三年行动规划，聚焦“平台+数据”、“敏捷+融合”发展模式，持续加大科技投入，在科技平台创新、助力业务转型、完善体制机制等方面均取得新突破。
，北京银行持续增加科技投入，强化发展保障，科技投入达到18亿元，科技投入约占营业收入的3%。北京银行打造的金融级分布式NewSQL云数据库平台，成为首家应用开源数据库解决核心应用问题的商业银行；搭建私有云平台，荣获工信部金融行业“十佳上云”奖项；落地开放银行技术平台，实现银行业务与互联网体系深度融合；紧跟区块链发展前沿，成为业内第二家投产BaaS平台的商业银行。
就像著名银行家布莱特·金在《Bank4.0》一书描述的那样，目前银行正在向Bank4.0时代转型，在开放的数字银行，银行可以通过应用程序编程接口（API），将服务嵌入更多的线上线下场景，客户可以享受到“金融+生活+场景”的多元化服务。
北京银行也是如此。今年，北京银行表示将进一步加大科技投入达到22亿元，较增长22%。北京银行将提升在金融科技、信息安全等领域投入，推动科技创新成果应用，进一步加快包括移动平台、数据平台、人工智能平台、私有云平台在内的四大金融科技基础平台升级；进一步推动传统业务系统端到端升级，加快拳头产品、亮点产品在开放银行模式下落地；进一步加强科技业务融合，在移动互联、线上等创新活跃领域加强业务分析，加快科技成果转化；进一步夯实顺义数据中心建设，依托同城双中心的未来架构满足数字化、网络化、移动化发展要求，成为支撑北京银行科技长期发展的新高地。
2.加快零售转型
作为诞生于改革开放年代、市场化竞争大潮之中的北京银行，从成立之初就确立了“服务首都经济、服务中小企业、服务市民百姓”的鲜明定位。
，在金融科技驱动下，北京银行不断深入零售转型，线上线下共振，零售金融业务规模、效益取得新突破。
在北京银行聚焦首都城市总体规划实施和实体经济发展重点领域，全力服务北京“四个中心”功能建设、城市副中心建设等重大区域战略，发行北京市首单扶贫票据、首单支持城市副中心建设和“北京特色”夜间经济发展的CMBN；推出“并购+”和“聚力+”品牌，创新生态伙伴服务模式。
截至末，北京银行人民币公司存款余额突破1.1万亿元，较年初增幅6.8%；北京地区贷款较初增长673亿元，增幅11.6%，北京地区市场份额进一步提升。
同时北京银行积极参与京津冀协同发展、长三角一体化、粤港澳大湾区等重大国家战略，持续完善区域布局，宁波分行、南通分行获批开业。截至一季度末，在全国范围内设立一级分行14家，二级分行12家，全行开业分支机构总数达到679家，服务覆盖范围更加广阔。
北京银行在巩固传统优势，不断创新发展公司和金融市场的同时，也在加快零售业务转型，目前已经取得明显成效，市场份额和客户基础不断夯实。
，北京银行的零售业务规模与市场份额显著提升。截至末，北京银行资产管理规模（AUM）突破7000亿元，其中零售存款突破3500亿元，较年初增长22.14%；贷款规模超过4400亿元，增幅22.39%，创近三年来最好水平。
零售存款、贷款增量对全行贡献均在40%以上，贷款余额占比首次突破30%，达到30.76%。零售存、贷款全国市场份额继续保持双提升，在134家城商行中规模均稳居第一。同时零售存、贷款规模在全行贡献中占比均较年初提升2个百分点，全行存款增量中零售贡献占比达到40%，全行客户贷款增量中零售贡献占比达到63.3%，零售贷款全行占比首次突破30%，达到31%。
此外，北京银行零售业务的盈利水平与资产质量也显著提升。截至末，零售业务收入突破200亿元，利息收入同比增长31.6%；贷款不良率下降0.03个百分点，资产质量继续保持上市银行领先水平。
同时北京银行在助力“美丽乡村”建设，升级“富民直通车”服务体系，富民卡累计发卡达90万张，支持超过1000个特色民宿院落建设，“千院计划”目标提前完成。
3.盈利能力进一步提升
受益于金融科技对线上服务能力的有力支撑，也受益于零售客户的不断增长。北京银行取得了靓丽的业绩。
北京银行董事长张东宁在与投资者交流中时提到，是我国全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标的关键之年，而北京银行也在这一年深化转型、加快创新，实现了资产规模和经营效益的稳健增长。
截至末，北京银行总资产达2.74万亿元，较上年末增长6.38%，贷款总额1.45万亿元，较上年末增长14.63%，存款总额1.53万亿元，较上年末增长10.32%。实现净利润216亿元，同比增幅7.22%。营业收入631亿元，同比增加13.77%，规模和盈利稳步提升。每股收益0.98元，较上年提升0.07个百分点；每股净资产8.95元，较上年提升0.69元。北京银行营收及净利润继续稳居城商行前列，并且净利润和营收增速水平创四年新高。
关于实现净利润创四年新高的原因，北京银行表示，主要驱动因素有三个方面：
一是生息资产规模保持稳健增长，本外币总资产规模较年初增长6.38%，其中贷款总额较年初增长1846亿元，增速14.63%；金融投资较年初增长477亿元，增速5.13%，保持持续稳健增长；
二是净息差实现稳定提升，在利率下行趋势下，优化资产负债结构，资产端贷款占比提升4个百分点，通过大力发展高收益线上贷等零售贷款，并拉长贷款期限，使得贷款平均收益率提升16BP，推动资产收益率保持相对稳定。负债端保持同业负债占比在30%合理范围，控制结构性存款占比，带动负债平均成本率下降19BP。全行净息差为1.95%，较去年提升7BP；
三是管理效能持续提升。成本收入比23.2%，保持良好的成本管理能力。优化成本结构，加强对科技创新投入，科技投入达到18亿元，科技投入占营业收入3%。
同时北京银行坚持以“轻资本、集约化、内涵式”高质量发展为导向，完善公司治理，实现了资本实力和品牌价值的全面提升。资本充足率12.28%，一级资本充足率10.09%，核心一级资本充足9.22%，分别较上年提升21、24和29个百分点。
，北京银行按一级资本在英国《银行家》杂志全球千家大银行中排名从上年的第63位上升至第61位，连续六年跻身全球百强银行。在世界品牌实验室品牌价值排行榜中，品牌价值达到549亿元。
此外在资产质量方面，北京银行在复杂、严峻的金融环境下，加强形势研判、严控信用风险、创新管控手段，提高管理质效，确保资产质量平稳向好，资产抵御能力不断增强。
截至末，北京银行不良贷款率为1.40%，较上年末下降0.06个百分点；逾贷比59.72%，较年初下降32.73%；拨备覆盖率224.69%，较上年末提升7.18个百分点。贷款拨备率3.15%，较上年末下降0.03个百分点。同时北京银行表示在将继续秉承“守底线、严合规、控风险”管理理念，抓牢风险管理机制、抓好风险防控化解、抓实业务合规管理，持续提升全面风险管理水平，增强风险抵御能力，确保资产质量平稳可控。
4.用行动擎起社会责任
在经营效益提升的同时，北京银行也用实际行动擎起社会责任，赢得了社会各界赞誉。
在疫情蔓延初期的2月6日，北京银行就为卡尤迪生物科技（北京）有限公司第一时间发放利率3.15%的专项贷款500万元，助力公司成功研发免核酸提取新型冠状病毒检测技术。
此后在3月29日，北京银行又为北京科兴中维生物技术有限公司提供6000万元流动资金贷款，贷款利率仅为3.05%，专项用于支持企业新冠疫苗的研发、测试、临床工作，以实际行动为“科技战疫”提供金融支撑。
精准发力，最大限度满足直接参与疫情防控企业的金融需求，北京银行用行动切实履行社会责任，同时，北京银行安排科学复工，全方位支持经济社会平稳发展。
北京银行行长杨书剑透露，疫情期间北京银行全面落实中央、市委、市国资委和北京银保监局对疫情防控的各项工作部署，研究制定6个方面，18项落实举措，团结带领广大干部员工坚决打赢疫情防控和稳健发展“双战役”。
北京银行精准发力，最大限度满足直接参与疫情防控企业的金融需求。根据工作部署，北京银行迅速梳理卫生防疫、医药产品制造及采购、公共卫生基础设施建设、科研攻关等领域企业名录，逐一深入了解企业经营状况和需求，对新增融资申请快速受理、极速审批、审毕即贷，截至4月27日累计收集有融资需求的相关企业206户，放款贷款金额180亿元。
同时，北京银行推出“京诚贷”、“赢疫宝”产品，专门服务受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、文化旅游等领域企业。
截至4月27日，累计为疫情防控和民生保障领域及受困小微企业提供信贷超47亿元，办理续贷15亿元，新增首贷客户1275户；向北京市属、区属医院及部分在京医院、援助武汉的北京市医疗队和其他疫情防控前线人员提供现金或医疗物资捐助，合计超过3000万元。此外，北京银行还发行400亿元抗疫情主题小微金融债。
同时北京银行获得首批20亿元“疫情防控专项再贷款”，是获批再贷款最多的北京地方法人银行。第二批追加15亿元，共计35亿元额度。截至一季度末，该行发放再贷款55户、75笔、19.44亿元，加权平均利率2.86%，在北京地区12家银行中发放规模和户数排名前列。
而在这一过程，科技的力量无处不在，利用科技赋能，北京银行每日监测统计员工健康状况，异常情况及时上报，严格落实外地返京人员、有湖北接触史人员隔离要求，对在做好疫情防控和金融服务保障工作中勇于担当作为、尽职奉献付出的员工，加大关爱激励力度。
同时，北京银行丰富线上场景等“非接触式服务”渠道，为客户提供了手机银行、企业网银、微信银行、电话银行等24小时的线上服务，为政府机构、各级医院、疫情防控部门提供紧急取款、资金垫付、实时划转、跨境汇兑及上门服务。
不难想象，未来数字银行除了要满足客户“存贷汇、支付等”的日常需求外，还需要为客户提供“一站式”地融合商务、生活、社交等场景的理财、基金、保险等金融服务，而这也是北京银行们进行数字化转型的更长远目标。
